Мировой финансовый кризис явно нарушил тихую и спокойную жизнь кредитных организаций. Эта экономическая «встряска» продолжается, и когда она закончится, сказать сложно - слишком много разных точек зрения на этот счет. Однако российский банковский сектор уже сумел доказать свою способность выживать даже в условиях затяжного кризиса. Причем финансисты видят в сложившейся ситуации не только минусы, но и плюсы.
Хотя кредитные организации не могут сейчас выработать четкой стратегии развития, они сумели наладить диалог с клиентами, напуганными прошлогодней осенней ситуацией. Тогда некоторые саратовские банки оказались на грани выживания, поскольку клиенты бросились забирать свои вклады. Сейчас же можно с уверенностью сказать, что кризис помог кредитным организациям укрепить иммунитет и найти новые способы выживания в экстремальных условиях.
Одним из серьезных последствий кризиса осени 2008 года, по мнению экспертов Центробанка, стало снижение кредитной активности и рост просроченных долгов по кредитам. Наиболее значительно это отразилось на потребительском кредитовании. Если на 1 сентября 2008 года размер задолженности физических лиц составлял 39,5 млрд рублей, то на 1 сентября этого года - 39,2 млрд рублей (снижение на 0,8%). За 7 месяцев этого года размер задолженности по потребительским кредитам, выданным кредитными организациями Саратовской области, снизился на 10,8% - до 35 млрд рублей.
Позитивные изменения в экономике в последние месяцы не могли не отразиться и на работе банковского сектора области. В июне здесь отмечался незначительный рост совокупного кредитного портфеля - на 1,7%, в том числе по кредитам физическим лицам - на 1,9%, по кредитам, предоставленным реальному сектору экономики, - на 0,7%.
Кризис в глобальной финансовой системе в той или иной мере затронул всех игроков рынка банковских услуг. Тем не менее, банкиры сходятся во мнении, что ситуацию сейчас можно назвать более-менее спокойной. «Назвать однозначной ситуацию, конечно, нельзя, поскольку саратовский рынок банковских услуг представлен разными кредитными организациями, - говорит руководитель группы общественных связей и маркетинга Приволжского территориального управления «Росбанка» Ирина Шатылко. - Есть два абсолютно противоположных мнения. Первое состоит в том, что в банках сейчас все налаживается, и правительство страны полностью насытило их финансами. Второе, диаметрально противоположное, - в этом году банковских лицензий лишатся 50-60 участников рынка, еще 15-20 игроков попадут на санацию в АСВ. Но ударяться в крайности не стоит. Сейчас банки стали более подвижными, они стараются мониторить ситуацию и предлагать клиентам как можно больше новых услуг, пытаются угодить на любой вкус. И это хорошо».
Как рассказала директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-БАНК Анна Панкратова, за последние полгода рынок претерпел несколько важных существенных изменений: ужесточение анализа предлагаемых на страхование рисков со стороны банков, рост ставок по кредитам в среднем на 2-3%. «Также изменился подход клиентов к кредитованию: если раньше заемщик брал кредит на понравившуюся ему вещь, практически не задумываясь, то в настоящий момент клиент очень тщательно продумывает все моменты», - говорит эксперт.
Самой проблемной зоной по-прежнему остается ипотека. Количество выданных в этот период кредитов сократилось по сравнению с аналогичными периодами 2008 и 2007 годов в 4,4 раза, а объем выдачи снизился в 5,8 раза и 4,1 раза соответственно. По данным ГУ ЦБ РФ по Саратовской области, в январе-июле 2009 года в регионе всеми кредитными организациями (самостоятельными саратовскими банками, филиалами, представительствами и кредитно-кассовыми офисами иногородних банков) было выдано 764 кредита на сумму 749,2 млн рублей. «В данном случае пациент скорее мертв, чем жив, - полагает Ирина Шатылко. - И это несмотря на то, что практически все банки стараются сохранить у себя этот продукт, надеясь, что мы вот-вот выйдем из кризиса». По словам Ирины Шатылко, кредитные организации сейчас не кредитуют так называемую первичку. Причина вполне ясна - рынок недвижимости замер, дома стоят недостроенными. «Многие банки пытаются найти новые интересные предложения, которые могли бы заинтересовать клиентов, но и банкам позволили бы избежать основных рисков», - говорит она. В первую очередь развиваются те продукты, которые в «тучные» докризисные годы оставались на втором плане. Это интернет-банкинг, расчетно-кассовое обслуживание и оплата различных услуг через банки и специальные терминалы. Изменяются и зарплатные проекты.
Впрочем, многие пытаются найти в сложившейся ситуации плюсы. «К положительным последствиям экономических потрясений можно отнести повышение финансовой грамотности населения, люди стали более трезво оценивать свои возможности, - отметили в Балтийском банке. - Это обстоятельство также, на наш взгляд, привело к снижению числа обращений. Есть и еще один позитивный симптом: заемщики стали меньше просить о реструктуризации кредитов. Это может свидетельствовать об уменьшении людей, столкнувшихся, например, с потерей работы».
Тем не менее, эксперты полагают, что ни о каком широком кредитовании на длительный срок сейчас и речи быть не может. «Да, предложение кредитов сейчас огромное, правда, в лучшем случае ставка составит более 20% годовых, в худшем - до 35%, - считает управляющий московской компании «ВС-Оценка» Василий Иллювиев. - Спрос на кредиты велик. Вот только спрос и предложение не встречаются, потому что спрос есть на заемный капитал на приемлемых условиях. Если ставка понизится, скажем, до 15%, то спрос будет просто огромный». Впрочем, такое снижение процентной ставки пока может только сниться. Поэтому потребитель, который нуждается в быстрых деньгах, предпочитает ломбард. «Но процент здесь еще выше, чем в банке, да и договориться о реструктуризации долга в случае возникновения временной неплатежеспособности невозможно, - говорит Василий Иллювиев. - А потому с крупными тратами лучше всего подождать до более «теплых» времен».
Справка
По данным ГУ Центробанка РФ по Саратовской области, по состоянию на 1 августа 2009 года на территории области действует 11 региональных банков с 27 филиалами (из них 8 расположено в других регионах), 34 филиала и 13 представительств иногородних банков, 15 филиалов Сбербанка России с обширной сетью внутренних структурных подразделений.