Кто-то говорит о кризисе: резком сокращении объемов производства, остановке крупных областных предприятий, увеличившейся инфляции и возросшей безработице. А кто-то, пусть неуверенно, но зато с необычайным постоянством продолжает настаивать на том, что все у нас нормально. Все идет по плану, как говорится.
Банки нашли подушку ликвидности в областном правительстве
Кто-то говорит о кризисе: резком сокращении объемов производства, остановке крупных областных предприятий, увеличившейся инфляции и возросшей безработице. А кто-то, пусть неуверенно, но зато с необычайным постоянством продолжает настаивать на том, что все у нас нормально. Все идет по плану, как говорится.
Так, на прошедшем в минувшую среду расширенном заседании Главного управления Центробанка РФ по Саратовской области было заявлено, что итоги развития банковского сектора в 2008 году свидетельствуют о сохранившейся позитивной динамике основных показателей. И это несмотря на кризис. В доказательство своих слов начальник регионального ГУ ЦБ Сергей Губин привел множество цифр. Статистика вдохновляла. Да так, что оставалось только сидеть и восторженно ахать. Ну, сами посудите: «рост потребительских цен в Саратовской области в 2008 году сложился несколько ниже, чем в 2007 году». Причем «инфляционные процессы протекали в области менее интенсивно, чем в целом по России». Ах, эти волшебные слова «несколько» и «менее»... Но вернемся к цифрам. Итак, потребительские цены в нашей области возросли на 11,7% (в 2007 году - на 11,8%), тогда как в целом по России - на 13,3%. Торжественный парад продолжает отчет о пассивах банковского сектора, которые составили на 1 января 2009 года 139,3 млрд руб., что, по данным Центробанка, почти на 19% больше, чем на 1 января 2008 года.
«Малышам» маловато будет
Между тем, о проблемах малого и среднего бизнеса рассказывал на прошедшем на этой же неделе «круглом столе» с участием представителей облправительства, кредитных организаций и предпринимателей председатель саратовского регионального отделения «Опоры России» Александр Елистратов. Секрета он ни для кого не открыл. Малый бизнес всегда старался кредитоваться в банках на короткие сроки, поскольку это позволяло получить относительно низкую ставку по кредиту и сэкономить довольно серьезные для «малышей» деньги. Как правило, кредит выдавался на срок до года под залог имущества. Когда приходило время расплачиваться с банком, предприятия попросту перекредитовывались и продолжали работать. По словам Александра Елистратова, для того чтобы инвестиции начали работать, необходимо в среднем около десяти лет, за один год никакие вложения «отбить» невозможно. А значит, сейчас, когда банки отказывают в перекредитовании, предприятиям малого бизнеса просто-напросто нечего отдать своим кредиторам, кроме самого заложенного имущества. Но активы малых предприятий закладывались, как правило, ниже рыночной стоимости. «Банк или сам оценивал залог, или это делали аффилированные с ним структуры, - рассказал он. - И в качестве залогового обеспечения кредитные организации брали всего 70% оценки. В итоге имущество оказалось заложено за гроши».
Подачка на выживание
Ответом хотя бы на некоторые вопросы, по мнению правительства области, может стать ОАО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области», который готов выступать гарантом кредитов, взятых «малышами».
По сообщению зампреда правительства, председателя совета директоров фонда Алексея Щербакова, областная власть может предоставить гарантии по возврату всей суммы банковских кредитов, привлеченных организациями малого бизнеса, в случае если сам бизнесмен обратится за поддержкой и представит все необходимые документы и поручительства. Гарантийный фонд был создан еще два года назад, после того как область выиграла конкурс Министерства экономического развития РФ. По его условиям, 30 миллионов рублей в уставный капитал предприятий поступало из федерального, а еще 45 миллионов рублей - из областного бюджета. Деньги на счета фонда были перечислены в 2008 году, приступил же он к работе только в начале 2009 года. В правительстве столь затянувшуюся «раскачку» объясняют тем, что много времени ушло на подготовку регламента и нормативных документов, а также неожиданно разразившимся кризисом, который смешал все планы и заставил руководство фонда пересмотреть все составленные ранее соглашения с региональными банками.
Золотых гор предпринимателям гарантийный фонд не обещает. Размер фонда на 2009 год составляет всего 75 млн рублей. При этом заемщик должен предоставить в фонд доказательства того, что располагает залогом в размере 30% от суммы выдаваемого кредита и процентов на нее. В правительстве области объяснили, что фонд рассчитан только на тех «малышей», которым не хватает залоговой базы для получения заемных средств в региональных банках.
Банковское мнение
По мнению руководителя группы по общественным связям и маркетингу Приволжского терруправления ОАО АКБ «Росбанк» Ирины Шатылко, сейчас трудно сказать, сможет ли гарантийный фонд области помочь малому бизнесу. Максимальный кредит, который выдает своим заемщикам «Росбанк», по словам Ирины Шатылко, составляет 30 млн рублей. «Что в таком случае сможет обеспечить гарантийный фонд, в котором находится всего 75 млн руб?» - поинтересовалась она. «В последние два-три года мы наблюдали бум кредитования. Это касалось и потребительских кредитов, и ипотеки, и, конечно, программ поддержки малого и среднего бизнеса. Сейчас все банки по понятным причинам сильно сжали свои программы кредитования. И это касается, в первую очередь, системообразующих банков, которые входят в топ-десять кредитных организаций страны», - отметила Шатылко. По ее словам, банки повышают процентные ставки и ужесточают условия выдачи кредита с одной целью - гарантировать возврат заемных средств. «Особенность кредитования малого и среднего бизнеса заключается в том, что у заемщика должна быть какая-то недвижимость, которой он может расплатиться в случае невозврата кредита. Поэтому сегодня и сами заемщики осторожничают и не хотят брать кредиты, ведь никто не знает, какая ситуация сложится на финансовом рынке завтра».
Другие кредитные организации региона тоже без энтузиазма встретили предложение областной власти помочь малому бизнесу через гарантийный фонд. Например, в «Сбербанке» и «Экспресс-Волге» отметили, что уже рассматривают возможность заключения с фондом соглашения о сотрудничестве, однако считают, что гарантийный фонд не изменит сложившейся на рынке кредитования ситуации.
Государева милость
Вместе с тем, региональные банки все чаще начинают говорить о том, как необходима им сейчас «государева» помощь. Напомню, что на поддержку банковского сектора в период кризиса государство выделило 950 млрд руб. в виде субординированных кредитов, а также объявило проведение аукционов ЦБ по предоставлению банкам кредитов без обеспечения на срок до шести месяцев (банки уже взяли свыше 1,5 трлн рублей). Первыми субординированные кредиты от государства (помимо «Сбербанка», ВТБ и «Россельхозбанка») получили «Альфа-Банк» (10,2 млрд руб.), «Номос-банк» (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийский банк (2 млрд руб.).
В Саратове считают, что эта помощь не доходит до того, кому она главным образом предназначена. «Пока мы видим, что выделяются средства государственным банкам. Эти деньги где-то застревают и до реального сектора экономики не доходят. Об этом говорят все, но никто и не пытается как-то изменить ситуацию, хотя сейчас для любой кредитной организации важно сохранить «подушку» ликвидности», - считает Ирина Шатылко.
А на уже упоминавшемся расширенном заседании коллегии ГУ ЦБ губернатор Саратовской области Павел Ипатов призвал банковское сообщество региона, несмотря на финансовый кризис, совместными усилиями создать условия доступности кредитных ресурсов предприятиям и малому бизнесу. «Когда мы говорим, что ликвидность банков повысилась, кризис банковский ликвидирован, тем не менее, доверия между теми, кто дает кредит, и теми, кто хотел бы этот кредит получить, на мой взгляд, нет». И далее: «Я думаю, что кризис-то - он закончится, но то, что останется на обломках, как говорится, вот этих предприятий, которые сегодня работают в таких условиях, драконовских условиях, которые им предоставляет банковское сообщество, это вопрос. Поэтому давайте думать над этим вопросом вместе».
Экспертное мнение
Максим Клягин, аналитик УК «Финам Менеджмент»:
- Поддержка облправительства в виде гарантийного фонда вполне может привести к положительному эффекту. В условиях кризиса ликвидности и крайне ограниченных возможностей по рефинансированию представители малого бизнеса будут заинтересованы в предоставлении гарантий из облбюджета на привлечение банковских кредитов или любом дополнительном источнике привлечения средств, например, в виде прямых субсидий. Банки, на наш взгляд, в свою очередь заинтересованы в том, чтобы малый бизнес мог стабильно обслуживать свой долг. Но в ближайшее время банковские кредиты для малого бизнеса по-прежнему будут оставаться малодоступными. Сейчас существенно возросли риски неплатежей, что, естественно, отражается в формировании более жестких условий для заемщиков. Изменение ситуации может произойти только в результате административного влияния на банковские организации, к чему, в общем-то, есть предпосылки.