Дай миллиончик

Взять ипотечный кредит в Саратове почти нереально

Жизнь в коммуналке по-своему прекрасна. Посиделки на общей кухне, возможность перехватить у соседей до получки или оставить на время отпуска любимого кота Барсика вместе со всеми нуждающимися в поливке кактусами и каланхоями. Впрочем, такие образцово-показательные коммунальные квартиры встречаются в природе чрезвычайно редко. Да чего уж там, скажем честно, практически не встречаются.

Примерно такие коммуналки попадались и мне. Соседи непременно были либо беспробудными пьяницами, либо безработными сумасшедшими. И вместо того чтобы мирно беседовать на кухне, они орали матерные песни и громко ругались. Правда, спички и сахар они одалживали регулярно, никогда не возвращая. Само собой, желание заполучить собственную жилплощадь со временем переросло в навязчивую идею, однако возможности почему-то не росли вместе с желанием.
Самым подходящим выходом могла бы стать ипотека. К тому же в условиях кризиса цены на жилье на первичном рынке значительно упали. Например, однокомнатную в Солнечном поселке теперь можно купить за 800 тыс. рублей. Естественно, это будет квартира с голыми стенами, но все-таки своя. Однако, как выяснилось, получить ипотечный кредит человеку со средним заработком почти невозможно.

Ипотечная эпопея

Поиски подходящего банка я начала в Интернете. Саратовские сайты радостно сообщали мне о том, что у нас в области ипотечные кредиты выдают аж 35 кредитных организаций. Условия кредитования везде были примерно одинаковые. Срок - от 5 до 50 лет, ставка - от 15% годовых и выше. На самом деле банков, готовых помочь мне купить жилье, оказалось гораздо меньше - около пяти. Остальные кредитные организации либо закрыли свои ипотечные программы, либо значительно их ужали в связи с финансовым кризисом.
Умудренные опытом знакомые посоветовали для начала определиться с жильем, выбрать район и посмотреть стоимость квартир, затем прийти в банк и подобрать необходимую кредитную программу. Все те же знакомые предложили не мучиться и сразу же понять, светит ли мне кредит на квартиру или нет, определив максимальную сумму, которую сможет мне выдать банк. Делается это просто: нужно умножить свой месячный доход на 82. Получившийся результат, честно говоря, не впечатлил. Однако ж, попытка не пытка.
В итоге я остановила свой выбор на нескольких кредитных организациях. Больше всего ипотечных программ предлагает «Банк Москвы», их оказалось около двадцати, причем кредит можно было получить даже в швейцарских франках. Саратовский филиал «ВТБ-24» дает ипотеку на срок аж до 50 лет. У меня сразу же появилось ощущение, что расплачиваться по такому кредиту будут уже мои дети. Предложения «Сбербанка» особенно не отличались от других. Все те же 30 лет и ставка от 15% годовых. И, наконец, «Ипотечная корпорация Саратовской области» (ИКСО), которая готова предложить 13-15% годовых.
Однако очень смущало то, что во всех банках требовали первоначальный взнос не меньше чем в 30% от суммы кредита. Получается, что если я решу взять кредит на 1 млн 200 тыс. рублей (это средняя стоимость приличной однокомнатной квартиры в Солнечном), то я должна буду сразу же вернуть банку 360 тыс. рублей? А если такой суммы нет, то что прикажете делать? В «Банке Москвы» вообще необходимо внести 40 - 70% от суммы кредита. В ИКСО условия поспокойней: первоначальный взнос, если сумма кредита меньше 1,5 млн руб., составит от 10%, и от 20% - если взнос выше этой суммы. Как выяснилось, 1,5 млн руб. - сумма вполне достаточная для приобретения двухкомнатной квартиры на вторичном рынке Саратова либо в строящихся микрорайонах, при средней цене квадратного метра в 29 тыс. руб. на первичном и 33 тыс. руб. - на вторичном рынке жилья.

С глазу на глаз с ипотекой

На личной консультации в банке выяснились некоторые пикантные подробности. Оказывается, процентная ставка, указанная кредитным учреждением, не всегда начисляется на реальный остаток. Например, изменение ссудной задолженности может учитываться при начислении процентов по прошествии 3-х месяцев после реального погашения основного долга. Естественно, это заметно повысит выплаты за пользование кредитом.
К тому же мой доход в 15 тыс. рублей кредитные организации не устраивал, поскольку ежемесячная выплата по кредиту суммой в 1 млн 200 тыс. рублей должна была составлять никак не меньше 16 тыс. рублей. Но отказать мне сразу ни в одном из банков не решились. Предложили все-таки подготовить необходимые документы и оставить их на рассмотрение.
Некоторые справки действуют всего лишь несколько дней. И эпопея со сбором документов значительно пошатнула мои нервы. «Эта справка уже не действительна, нужна новая», «этот бланк вы неправильно заполнили, переписывайте заново»... Но, согласитесь, своя квартира этого стоит.
Срок рассмотрения заявки банком составляет примерно неделю, иногда больше. Так что теперь мне остается только ждать. Что ж, будем надеяться, ведь шанс есть всегда.

 «Между тем обитатели большой коммунальной квартиры номер три, в которой обитал Лоханкин, считались людьми своенравными и известны были всему дому частыми скандалами и тяжелыми склоками. Квартиру номер три прозвали даже «Вороньей слободкой». Продолжительная совместная жизнь закалила этих людей, и они не знали страха. Квартирное равновесие поддерживалось блоками между отдельными жильцами. Иногда обитатели «Вороньей слободки» объединялись все вместе против какого-либо одного квартиранта, и плохо приходилось такому квартиранту».
Илья Ильф и Евгений Петров, «Золотой теленок»

В стандартный набор документов для получения ипотечного кредита вошли: заявление заемщика, копия паспорта, копии различных свидетельств (о заключении/расторжении брака, о рождении детей, брачного договора), копия трудовой книжки, копии дипломов об образовании, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (если она не дает представления о реальном доходе, то потребуется справка с подписью главного бухгалтера и печатью фирмы), квитанция об оплате сборов банка за рассмотрение заявки (не везде), копия водительского удостоверения, копия военного билета (мне таковой предоставлять не придется), копии документов, подтверждающих наличие движимого и недвижимого имущества, документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи), свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости, документ, который подтверждает наличие суммы, составляющей разницу между суммой кредита и стоимостью приобретаемой квартиры (предъявляется при выдаче кредита).

Ипотечная статистика
По объемам выданных кредитов в 2008 году на Саратовскую область приходится 6-7% от общей суммы по Приволжскому ФО.
Средний размер кредита составил около 1,1 млн руб. - один из самых низких показателей в ПФО. Это связано с невысоким средним доходом на душу населения - примерно 9 600 руб. (13 500 руб. в Нижнем Новгороде, 14 900 руб. в Тольятти), а также с ценами на недвижимость в регионе, которые уступают большинству других волжских городов.
Доля населения Саратова, подтверждающего свой доход по справке 2-НДФЛ, существенно ниже, чем в других волжских городах: не более 35% в Саратове, свыше 80% в Волгограде, порядка 45% в Нижнем Новгороде, более 60% в Тольятти. Учитывая, что большинство банков сегодня прекратило рассматривать доходы, подтвержденные письмом по форме банка или в заявительной форме, получение ипотечных кредитов саратовцами заметно осложнилось.