Развитая и мощная отрасль страхования - обязательный элемент эффективной экономики. В странах "первого мира" страховые компании играют огромную роль в жизни государств, корпораций и конкретных людей. Ведь их задача - не только покрывать убытки при наступлении страховых случаев, но и аккумулировать деньги для "длинных" инвестиций. В России до такого влияния страховым компаниям еще очень далеко. Население по-прежнему не очень доверяет страховщикам, предпочитая пользоваться, главным образом, теми видами страхования, к которым обязывает законодательство РФ. По крайней мере, в Саратовской области, по оценкам участников страхового рынка, ситуация обстоит именно таким образом. При этом в автостраховании, которое все последние годы было главным источником роста в индустрии, произошли изменения, которые местные страховщики называют "удручающими". Для потребителей эта ситуация с большой вероятностью чревата повышением тарифов на полисы ОСАГО.
Рынок страховых услуг - это сектор экономики, где, несмотря на высокую конкуренцию, могут действовать множество игроков. К примеру, на рубеже XIX-XX веков в Саратове вели деятельность многие филиалы различных страховых обществ, частные и акционерные компании. В том числе "Первое…" и "Второе Российское страховое от огня общество", "Российское общество застрахования капиталов и доходов", "Страховое товарищество "Саламандра", "Русский Ллойд", "Северное", "Россия", "Якорь", "Саратовское общество взаимного от огня страхования недвижимых имуществ" и другие.
В современной России в страховой отрасли не первый год идут процессы консолидации. Но, несмотря на это, в Саратовской области сейчас представлены интересы десятков страховых организаций страны.
Руководители местных филиалов компаний, лидирующих на рынке РФ, в своих оценках уровня конкуренции на саратовской земле единодушны. "Конкурентная борьба на страховом рынке Саратовской области достаточно жесткая", - уверена директор филиала ОАО "СОГАЗ" Надежда Бурданова. Директор филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Мальцев считает уровень конкуренции "высоким". Однако, как отмечает директор филиала ОАО "АльфаСтрахование" Светлана Карих, "конкуренцию создает, как правило, лишь первая десятка лидеров страхового рынка области".
Эх, жизнь моя жестянка
Общая обстановка в страховой отрасли в нашем регионе повторяет общероссийские реалии. "По итогам 6 месяцев 2013 года наибольшую долю на страховом рынке Саратовской области заняли ОСАГО (22,9%), КАСКО (18,7%) и добровольное медицинское страхование (14,6%). К менее развитым видам относится, например, страхование имущества физических лиц (менее 2%), что обусловлено низким проникновением на фоне невысокой финансовой грамотности населения", - сообщил нашему изданию директор филиала "Альянс-Саратов" Владимир Лобанов. "Реже всего предпочитают страховаться от каких-либо стихийных бедствий. А о страховании от несчастного случая люди задумываются, как правило, лишь при наступлении непредвиденных событий", - отмечает Светлана Карих.
"Меньше всего граждане любят страховать квартиры. Однако учитывая последние инициативы правительства РФ по стимулированию страхования жилья, данный вид в скором времени получит толчок к развитию, и ситуация изменится", - считает Дмитрий Мальцев. Речь идет о "добровольно-принудительном" страховании жилья на случай ЧС, которое в ближайшем будущем, вероятно, будет закреплено законодательно. Планируется, что государство в случае ЧП и крупных катастроф перестанет раздавать новое жилье всем подряд, а будет предоставлять его только тем, кто заблаговременно застраховал имущество. Остальные, потеряв крышу над головой в результате стихийных бедствий, смогут рассчитывать только на временное жилье типа общежитий, которое нельзя будет ни приватизировать, ни передать по наследству. (Подробнее об этом см. статью "А нам хоть потоп" в прошлом номере "Газеты Наша Версия").
Причины, по которым граждане охотнее страхуют автомобили и имущество, а не жизнь и здоровье, в общем, очевидны. В их числе - обязанность автовладельцев страховать свою ответственность, закрепленная законом, недостаточные доходы большинства семей, сохраняющееся недоверие к институту страхования в целом. И еще, что не менее важно, - исторически сложившееся в массовом сознании россиян отношение к жизни каждого конкретного человека как к чему-то не слишком ценному. Показатели страховой индустрии иллюстрируют перекосы в национальном менталитете пугающе убедительным образом. "Страхование жизни населением Саратовской области находится в зачаточном состоянии, хотя за последние годы существует положительная динамика. Долю жителей, которые застраховали свою жизнь и здоровье, назвать не смогу даже приблизительно, так как она ничтожна", - заявил нашему изданию директор филиала государственной страховой компании "Югория" Виктор Грипич.
"В Саратовской области в сегменте "страхование жизни" наблюдается положительная динамика: за 1 полугодие 2013 года страховыми компаниями было собрано 435 млн рублей - это на 22% выше, чем за аналогичный период прошлого года. Основная причина роста премии по продаже полиса по страхованию жизни - это увеличение объемов продаж через банки. Тем не менее, на сегодняшний день нельзя говорить о качественном росте в этом сегменте страхования, так как в данном случае драйвером выступает рост потребительского кредитования. То есть, положительная динамика по страхованию жизни привязана к деятельности банков. По приблизительным подсчетам, в Саратовской области свою жизнь застраховали не более 6-7% жителей", - отмечает Надежда Бурданова.
Эта ситуация тем более удивительна потому, что в любой стране мира, по словам экспертов, страхование жизни в тысячи раз больше огневого и других видов. Сами страховщики считают, что одним из мотиваторов для населения могли бы стать налоговые льготы при страховании жизни. Без них оно будет развиваться, главным образом, как вменённое в ипотеку.
Сага об ОСАГО
"Автогражданка", которая в этом году отметила первый большой юбилей - 10 лет существования - к середине 2013 года оказалась чуть ли не самым проблемным для страховых компаний видом деятельности. До недавнего времени в отношениях "компания - клиент" недовольными были автовладельцы, которые постоянно и во многих случаях обоснованно жаловались на то, что компании недобросовестно выплачивают деньги по ОСАГО в случае ДТП, занижают страховые выплаты, делают непрозрачными страховые договоры и вообще выстраивают свою работу таким образом, чтобы собирать побольше, а платить поменьше.
Казалось, что ситуация меняться не будет. Однако минувшим летом на сторону всех страхователей (включая автовладельцев) встал Верховный суд РФ. Он распространил на страхование действие законодательства о защите прав потребителей, чего ранее в нашей стране не было. Решения ВС, в частности, обязывают теперь компании платить по ДТП, которые совершены не вписанными в полис КАСКО водителями, признавать страховыми случаи угона транспортных средств с оставленными в салоне документами и ключами и т.п.
Большинство экспертов убеждены, что эти события буквально разделили историю ОСАГО в нашей стране на периоды "до" и "после". Верховный суд фактически упростил суды со страховщиками, и многие автовладельцы этим не преминули воспользоваться. Число судебных исков к компаниям начало расти, как снежный ком. Более того: мгновенно возникла целая индустрия автоюристов, которые успешно добиваются увеличения выплат по ОСАГО и КАСКО. Теперь страхователям удается получать возмещение даже по нестраховым случаям, а расходы страховщиков по выплатам сильно выросли, не говоря уже об издержках на судебные процессы.
Представителей местных компаний сложившаяся ситуация, разумеется, не радует, а, напротив, возмущает. "Распространение закона о защите прав потребителей привело к удручающим последствиям на рынке автострахования, в частности - ОСАГО, - подчеркивает Дмитрий Мальцев. - Данная позиция Верховного суда активировала псевдоюристов, которые начали массово скупать убытки у граждан и, минуя офис страховой компании, сразу идти в суд. Переоценка стоимости ремонта, судебные издержки, потребительские штрафы породили резкий рост убыточности в автостраховании. В ряде регионов данный бизнес уже приносит отрицательный финансовый результат. Применение закона о защите прав потребителей к ОСАГО вкупе с другими серьезными проблемами, связанными с тарифами и постоянным реформированием регулятора, создали самую тяжелую среду для страхового бизнеса за последние два десятка лет".
"Изначально идея защиты прав страхователей была вполне разумной, однако сегодня судебная практика в страховой сфере вызывает много вопросов. Псевдоюристы фактически выкупают у потерпевших права предъявления претензий к страховым компаниям, выплачивая им стоимость ущерба чуть выше среднего. При этом, обращаясь в суд, они накручивают калькуляцию ущерба в несколько раз. Доходность от такого вида деятельности составляет 200-300%. Естественно, что подобные юридические компании активно наращивают свои обороты. В свою очередь суды демонстрируют безграничную лояльность по отношению к страхователям. Такая ситуация чрезвычайно благоприятна для мошенников. Они прекрасно понимают, что останутся безнаказанными", - подчеркивает директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Саратове Роман Воронков.
"Некоторые страхователи даже целенаправленно препятствуют страховой компании осуществить полагающуюся выплату. Например, предоставляют документы, оформленные ненадлежащим образом. Или нарушают условия договора страхования, скажем, о способе определения страховой выплаты: взяв направление на ремонт, клиент не обращается на СТОА, хотя в договоре это указано как единственный способ определения ущерба, а сразу идет в суд с требованием о взыскании суммы ущерба и предусмотренных законом о защите прав потребителей санкций, - поясняет Надежда Бурданова. - Суды рассматривают подобные дела с убеждением, что нарушение условий договора допускается со стороны страховой компании. Но при этом практически не обращают внимания на обязанности, возложенные на страхователя. В этой связи теряется смысл самого понятия гражданского договора, включающего термин "комплекс взаимных прав и обязанностей". Статья 309 ГК РФ говорит о том, что обязательства должны исполняться обеими сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора".
…а получилось как всегда
Владимир Лобанов отмечает, что распространение Закона о защите прав потребителей на страховую деятельность, "безусловно, преследовавшее благую цель защитить интересы страхователей от недобросовестного поведения страховщиков", привело к стремительному росту судебных издержек. "По данным Службы Банка России по финансовым рынкам, за последние 10 лет число судебных разбирательств по страховым выплатам выросло в 100 раз. Если существующая тенденция сохранится, ряд страховщиков, особенно региональных, не справившись со все нарастающей убыточностью, будут вынуждены свернуть свою деятельность на конкретных региональных рынках или скорректировать тарифную политику", - уверен Лобанов.
"Указанные решения только усилят разрыв между страховщиками и страхователями. Многие страховые компании снижают свою активность по страхованию ОСАГО различными способами. Например, выносят отдел урегулирования убытков за 160-200 км от Саратова, не страхуют такси", - отмечает Виктор Грипич.
Однако самое печальное, что все убытки, мошенничества и иски в итоге все равно будут компенсированы из кошельков клиентов страховых компаний, поскольку от доходов и прибылей никто из страховщиков, разумеется, отказываться не намерен. Большинство местных экспертов дают понять, что последствием изменений ситуации на рынке автострахования станет рост тарифов на полисы. "Постановление Пленума Верховного суда, прежде всего, ударит по карману клиента, - уверен Дмитрий Мальцев. - Страхователям придется доплачивать за риски, которые Верховный суд вынудил страховщиков взять на себя". "Сильный перекос количества судебных решений в пользу страхователей в последние год-два приводит к росту убыточности страховых компаний. Сложившаяся ситуация уже вынудила некоторых страховщиков повысить тарифы по КАСКО, чтобы компенсировать растущие издержки, а также последовательно снижать свою активность на рынке ОСАГО", - подчеркивает Владимир Лобанов. "Все это ведет к росту убытков страховщиков и, как следствие, к увеличению тарифов. В конечном счете страдают от этого добросовестные граждане", - убеждена Надежда Бурданова.
Как будут развиваться события в сегменте автострахования, покажет время. Но при всех условиях рынок страхования в целом имеет в нашей стране огромные перспективы. Уже сейчас его общий объем, по оценкам компаний, превышает 20 миллиардов долларов. Несмотря на все проблемы, численность среднего класса в РФ постепенно увеличивается, население в целом считается образованным. При этом проникновение многих видов страхования, как уже говорилось выше, остается крайне низким. В Россию уже пришли многие из мировых гигантов страхования, которые надеются, что рынок будет расти высокими темпами, выражающимися в двузначных цифрах. Главное, чтобы на этом празднике прибылей и доходов бизнесмены-страховщики не забывали о рядовом потребителе. Ведь доверие - такой своеобразный товар, что потерять его легко, а вернуть чрезвычайно сложно и дорого.