Период экономической нестабильности, наверное, не лучшее время для того, чтобы жестко наводить порядок в финансовой сфере, ведь это сильно повышает общую нервозность. Но в нашей стране никогда не искали легких путей. Поэтому масштабная кампания Центрального банка Российской Федерации по зачистке финансовой системы страны от слабых и «отмывочных» банков случилась, конечно, именно теперь, когда настроения в экономике и без того пессимистичные, а рубль теряет позиции день за днем. Решительность, с которой ЦБ РФ принялся наводить порядок, заставляет сделать вывод о том, что период «пусть расцветают все цветы» на банковском рынке точно закончился. Клумбу кредитных организаций теперь пропалывают как никогда решительно. Это позволяет предположить, что в Саратовской области если не в 2014-м, то в будущем году некоторые «цветы» могут либо не пережить прополки, либо войдут в состав чужих букетов.
Отечественные банки настолько перепуганы чисткой, что на всякий случай предпочитают действовать по принципу «молчание — золото». По крайней мере, такой вывод приходится сделать на основании опыта общения с банками при подготовке этой публикации. Большинство из тех полутора десятков банков, которым редакция направила вопросы для комментариев, предпочли вместо ответов отмолчаться. Это заставляет предположить, что обычно присущая этому сектору экономики осторожность и скрытность теперь сопровождаются тихой паникой. Поэтому при анализе итогов 2013 года и перспектив ближайшего будущего нашему изданию пришлось довольствоваться данными Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области и немногочисленными комментариями тех кредитных организаций, которые еще не утратили способность формулировать мысли и выдавать их во внешний мир.
Девять негритят
Как сообщили нашему изданию в ГУ ЦБ РФ, на 1 января этого года в Саратовской области были представлены интересы более 90 кредитных организаций.
Число самостоятельных саратовских банков в годы XXI столетия постоянно уменьшалось. Старые справки ГУ ЦБ РФ, которые журналистам раздавали на коллегиях прошлых лет, подтверждают это со всей очевидностью. К примеру, на начало 2003 года в Саратовской области действовало 17 местных банков. Через 5 лет, в январе 2008-го, их было уже 13. При этом число филиалов иногородних банков постоянно росло. Кризис и чистки тоже проредили ряды местных кредитных организаций.
За последние несколько лет ситуация стабилизировалась, и сейчас в Саратовской области насчитывается девять самостоятельных банков: это «Агророс», «Балаково-банк», «Газнефтьбанк», «Наратбанк», «НВКбанк«, «Саратов«, «Синергия«, «Экономбанк« и «Экспресс-Волга». Кроме них, в регионе действует 28 филиалов (в том числе один филиал ОАО «Сбербанк России») и семь представительств инорегиональных банков. За этими сравнительно небольшими цифрами стоят 401 подразделение только «Сбербанка», а также еще 350 структурных подразделений разных банков (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, передвижные пункты кассовых операций и т.п.).
По количеству местных банков в конце прошлого года наш регион находился на 5-м месте в Приволжском федеральном округе. В Республике Татарстан своих банков — 22, в Самарской области — 18, в Нижегородской — 12, в Республике Башкортостан — 11.
По данным ГУ ЦБ РФ, совокупные активы самостоятельных саратовских банков на начало года составили 75,3 млрд рублей, совокупный капитал – 8,8 млрд рублей, прибыль — 1,2 млрд рублей, причем все банки получили положительный финансовый результат. Из общего объема привлеченных вкладов населения на местные банки пришлось 49,2 млрд рублей, то есть немногим меньше трети.
«Все кредитные организации области имеют валютные лицензии, являются участниками системы страхования вкладов и имеют право привлекать средства населения», — подчеркивают в ГУ ЦБ РФ.
Госбанки рулят
Зачистка на банковском поле, как ни странно, не отвратила наших граждан от желания сохранять свои сбережения в банках. «Мы не наблюдали панических настроений среди вкладчиков банка и, как следствие, оттока денежных средств. Скорее наоборот, к нам продолжали приходить клиенты, в том числе и те, чьи банки перестали удовлетворять критериям финансовой устойчивости», — заявил нашему изданию директор операционного офиса «Саратовский» Приволжского филиала Росбанка Михаил Логаткин.
«Ситуация в Саратовской области полностью соответствует тенденциям, отмечаемым аналитиками в целом по стране. В IV квартале 2013 года, как и с начала 2013 года, продолжалась тенденция роста средств физических лиц во вклады. Так, за октябрь–декабрь 2013 года объем вкладов физических лиц вырос на 8,1%», — сообщили в ГУ ЦБ.
На 1 января прошлого года жители региона держали на счетах 147 млрд рублей. К середине осени эта сумма выросла до 159 млрд, а к 1 января 2014 года — до 172 млрд рублей.
И здесь есть два интересных аспекта. Во-первых, ростом вкладов могли похвастаться далеко не все кредитные учреждения. «Обычно в период с ноября по январь банки массово запускают сезонные предложения с привлекательными ставками по срочным вкладам. Однако привлекательная ставка сегодня не является столь весомым фактором при выборе банка по сравнению с прошлым годом, так как массовый отзыв лицензий у банков влияет на предпочтения потребителей. С ноября мы видим приток средств в государственные, крупные частные банки, а также банки с иностранным капиталом», — пояснил нашему изданию директор операционного офиса «Саратовский» Поволжского филиала Райффайзенбанка Петр Барышев.
Во-вторых, по информации Агентства страхования вкладов, на которую ссылаются отечественные СМИ, граждане Российской Федерции в IV квартале 2013 года почти перестали открывать вклады на сумму свыше застрахованных 700 тысяч рублей (в отличие от IV квартала 2012 года и трех кварталов 2013-го). Потребители дробят вклады свыше этой суммы на несколько вкладов либо распределяют их по счетам родственников, чтобы застраховать риски.
На излете стабильности
За что ЦБ РФ лишает банки лицензий? В самом общем виде — за нарушения и несоответствие требованиям. Соответствуют ли финансовые показатели банков, которые работают в области, нормативам Банка России? Как сообщили нашему изданию в ГУ ЦБ, нормативы устанавливаются для кредитных организаций в целом, поэтому филиалы иногородних кредитных организаций, действующие на территории Саратовской области, их не рассчитывают. «На 1 января 2014 года все обязательные нормативы самостоятельными саратовскими банками соблюдались», — подчеркнули в саратовском управлении. Но что будет дальше, точно никто предсказать пока не сможет.
Переток денег российских вкладчиков в крупные структуры, и в первую очередь в госбанки, безусловно, ослабляет позиции частных банков. По мнению аналитиков, с учетом ужесточения требований, сокращения потребительского кредитования и общих проблем в экономике многие частные банки ближайшие годы могут не пережить.
Некоторые из них относятся к числу так называемых кэптивных, то есть созданных финансово-промышленными группами для обслуживания своих интересов. Такие банки с большой вероятностью смогут нарастить уставный капитал и будут работать дальше. Те же небольшие частные банки, что не имеют мощных собственников, могут уйти с рынка. Вариант сохраниться для них — только поспешить продаться более крупным игрокам.
Могут ли самостоятельные саратовские банки стать объектами покупок и поглощений в 2014 году? «Решения о проведении реорганизационных процедур принимаются на общих собраниях акционеров банков, после чего соответствующие документы направляются в территориальное учреждение Банка России. В 2013–2014 годах документы самостоятельных кредитных организаций области о реорганизации не поступали», — ответили на этот вопрос в ГУ ЦБ.
Что могут предложить владельцы самостоятельных саратовских банков возможным приобретателям? «Потенциальным покупателям такие банки могут быть интересны рабочей инфраструктурой, а также сформированной клиентской базой, как корпоративной, так и розничной , — считает Михаил Логаткин. — Однако нужно понимать, что банки-покупатели в условиях нестабильных рынков и низких показателей экономического роста будут заинтересованы в снижении затрат и сокращении рисков. В этой связи многое будет зависеть от качества тех активов и инфраструктуры, которые предлагает выставленный на продажу банк».
«Очевидно, что часть мелких региональных банков не справится с нововведениями ЦБ, но их поглощение крупными игроками или даже уход с рынка только укрепит и оздоровит российскую банковскую систему», — уверен Петр Барышев.
Насколько реальным окажется это укрепление и оздоровление, покажет время. Но президент страны Владимир Путин уже недвусмысленно дал понять, что банков в РФ слишком много. На встрече со студентами МИФИ 22 января он заявил: «У нас сейчас 970, около тысячи, банков, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам экономика Германии, и там, по-моему, 251 банк (цитата с сайта президента РФ www.kremlin.ru — авт.)».
В любом случае, как отмечают аналитики, в российской банковской системе государство и до последнего времени играло огромную роль. Оно контролировало почти все крупнейшие банки страны и гарантировало основную массу вкладов населения в подавляющем большинстве других банков. Теперь, в условиях чистки, падения курса рубля и экономической стагнации, которая того и гляди превратится в рецессию, эта роль еще более возрастет. Но радости от этого на банковском рынке пока что-то не заметно.