Резкое ослабление рубля и признаки депрессии в экономике заставили россиян активнее заняться вопросами сохранности личных финансов. Некоторые устремились скупать наличную валюту. В столице, по данным СМИ, вырос спрос на банковские сейфы (ячейки) и инвестиционные монеты из драгоценных металлов. Жители Саратовской области этого интереса, судя по комментариям банков "Газете Наша Версия", не разделяют. Тем более что немалая часть населения вообще не имеет накоплений и активно пользуется банковскими кредитами. Стоит ли в будущем ожидать роста просрочки по кредитам, выданным физическим лицам в нашем регионе? И как вообще банковское сообщество оценивает перспективы областного рынка в связи с последними событиями?
Как писала ранее "Газета Наша Версия", саратовцы даже на фоне резкого ослабления курса рубля не склонны устраивать ажиотажной скупки наличной валюты (см. статью "В поисках нового дна", № 37 (287) от 17 октября 2014 года). Вырос ли в регионе спрос на инвестиционные монеты? "В последнее время он устойчиво растет. Если сравнивать, то за 11 месяцев 2014 года продано инвестиционных монет в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период 2013 года", — рассказал "Газете Наша Версия" директор Саратовского филиала ОАО "Россельхозбанк" Олег Коргунов. Но в целом, судя по разным комментариям, это не самый востребованный местным населением инструмент. "Инвестиционные монеты и сейфовые ячейки — услуги, которые пользуются стабильно небольшим спросом среди клиентов в Саратовской области", — пояснила нашему изданию управляющий ВТБ24 в Саратовской области Елена Акимова.
Не думай о процентах свысока
Многие из нас хорошо помнят всевозможные "черные" вторники, пятницы и прочие дни недели в истории страны, когда резко падали биржи, кризис 1998 года с мощнейшей девальвацией рубля, а также кампании по обмену старых денег на новые и другие увлекательные события, читать о которых приятнее в книгах и журналах, чем переживать на собственном опыте. Не секрет, что с учетом этого опыта некоторая часть россиян в ситуациях финансовой турбулентности готова легко закрыть глаза на потери процентов по вкладам в пользу того, чтобы иметь свои деньги в виде наличных купюр "под рукой" или под пресловутым матрасом.
В этом году экономику страны штормило уже неоднократно. Это привело к тому, что некоторые наши сограждане уже поспешили изъять средства из банков. В частности, по данным газеты "Ведомости", которая ссылается на аналитиков рейтингового агентства Fitch, банковская система России потеряла только по итогам сентября порядка 200 млрд рублей депозитов населения. Отчасти им удалось компенсировать этот отток за счет средств компаний.
Заметили ли банкиры этой осенью отток с вкладов населения в Саратовской области? Все без исключения опрошенные нашим изданием эксперты ответили на этот вопрос отрицательно. "Отток по вкладам в нашем банке мы не наблюдали. Прирост вкладов составляет в среднем около 3-4 процентов в месяц", — сообщил "Газете Наша Версия" директор операционного офиса "Саратовский" Поволжского филиала Райффайзенбанка Петр Барышев. "Мы, напротив, наблюдаем серьезный прирост. Но замечаем, что часть клиентов направляет свои средства на приобретение недвижимости", — заявила нашему изданию управляющий Саратовским филиалом "Росэнергобанка" Ольга Щербатых. "Эксперты действительно говорят об оттоке вкладов с депозитов этой осенью. Однако, если говорить о вкладах населения, мы идем против тренда. Объем привлеченных вкладов за девять месяцев текущего года по отношению к аналогичному периоду прошлого года вырос на 77 процентов", — сообщила Елена Акимова. "Оттока средств, размещенных вкладчиками, не наблюдается. Напротив, в Связь-Банке в целом и по Саратовской области, в частности, есть рост депозитного портфеля", — сообщил "Газете Наша Версия" управляющий Саратовским филиалом Связь-Банка (Группа Внешэкономбанка) Михаил Гришин. "За сентябрь портфель вкладов в Саратовский области вырос на один процент, оттока вкладов не наблюдается", — рассказал изданию начальник саратовского операционного офиса "Центральный" Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Сергей Рыженко.
"С начала 2014 года объем вкладов физических лиц Саратовского филиала Россельхозбанка вырос в два раза — с 1,7 млрд рублей до 3,4 млрд рублей. Сегодня в филиале открыто 334 вклада на суммы, превышающие один миллион рублей. Осенью тенденция по притоку вкладчиков нарастала. Если в сентябре прирост составил 2 процента, то за октябрь депозитный портфель филиала вырос уже на 7 процентов по сравнению с предыдущим месяцем", — подчеркивает Олег Коргунов.
Рубль сохраняет позиции
Впрочем, до событий осени на финансовом рынке происходило и много всего другого, включая беспрецедентно массовый отзыв лицензий у банков. Как это влияло на поведение вкладчиков в Саратовской области?
"В начале года мы столкнулись с системным недоверием вкладчиков к банкам, — рассказывает Елена Акимова. — На волне постоянных разговоров об отзывах лицензий многие снимали деньги со вклада. Среди состоятельных клиентов в разных регионах (не только в Саратовской области) было распространено следующее поведение: снять деньги со вклада наличными и положить их в банковскую ячейку. К середине года ситуация выровнялась, по итогам девяти месяцев мы видим приток депозитов в отделениях ВТБ24 в Саратовской области". "В целом поведение клиентов сегодня можно охарактеризовать как сберегательное. На первый план выходят не столько повышенные ставки, как надежность и стабильное положение банка. Поэтому в последние месяцы наблюдался скорее не отток, а переток вкладов из более мелких банков в крупные федеральные банки", — считает Петр Барышев. "Безусловно, вкладчики испытывают определенное беспокойство по поводу сохранения своих денежных средств. Сегодня приоритетным фактором становится надежность банка, а не величина ставки по вкладу", — согласен Олег Коргунов. "Отзыв лицензий пугает население и перераспределяет суммы вкладов среди других участников рынка. Это больше касается "коротких" вкладов, цель которых сохранить средства, полученные, например, от продажи квартиры. Вклады населения, размещаемые на длительный срок с целью получения дохода, предпочтительно размещаются в банках, входящих в АСВ (агентство по страхованию вкладов)
и предлагающих максимальную доходность", — уверена Ольга Щербатых.
Привело ли резкое падение курса рубля этой осенью к росту валютных вкладов в саратовских банках? Здесь ситуация по разным кредитным учреждениям различается очень заметно. "Да, объем вкладов населения в валюте вырос с начала сентября на 28,9 процента", — сообщил Олег Коргунов. "Нет, население в общей массе не рискует в значительных объемах конвертировать одну валюту в другую, опасаясь ошибиться с моментом конвертации и потерять больше на обменных операциях", — говорит Ольга Щербатых. "Существенных изменений структуры депозитного портфеля не произошло", — отмечает Михаил Гришин. "Доля валютных вкладов в нашем портфеле несколько увеличилась, как и рост конверсионных операций", — сообщила Елена Акимова. "Ослабление курса рубля привело к некоторому оживлению на рынке валютных вкладов. В сентябре открытий вкладов в евро и долларах стало в два раза больше", — констатирует Сергей Рыженко.
"В течение последнего времени мы отметили устойчивый рост интереса к валютным вкладам: клиенты активно консультировались с менеджерами по вопросам их оформления. Однако по факту рублевые депозиты в евро или доллары перевели единицы. Это объясняется пониманием, что доходность валютных вкладов все-таки значительно ниже доходности рублевых. Своим клиентам мы рекомендуем хранить сбережения в той валюте, в какой они тратятся, так как каждый переход из рублей в иностранную валюту и назад — это, прежде всего, потеря на комиссиях и на разнице процентных ставок по депозитам. Кроме того, рубль остается самой выгодной валютой, пока инфляция не превышает процент по депозиту", — подчеркивает Петр Барышев.
Призрак большой просрочки
В последние годы в отечественных СМИ было много публикаций и сюжетов о том, что население Российской Федерации "закредитовано выше крыши" и существенная группа граждан и домохозяйств обслуживает по нескольку кредитов. Очевидно, что в условиях экономического спада и снижения доходов населения опасность банкротства домохозяйств, которые набрали слишком много денег в долг в банках, будет только возрастать. Как можно охарактеризовать нынешнюю ситуацию по просроченным кредитам в Саратовской области? Появились ли у банкиров новые поводы для тревоги?
"В целом можно согласиться с этим утверждением — население закредитовано, редкий человек имеет полностью положительную кредитную историю", — констатирует Ольга Щербатых. "Общая ситуация по просроченным кредитам не изменилась. С начала года наблюдалось некоторое увеличение размера просроченной задолженности, но в последнее время есть тенденция к ее снижению", — отмечает Михаил Гришин.
"То, что закредитованность клиентов влияет на вероятность дефолта, — достаточно распространенное мнение. Однако на деле заемщики, имеющие несколько кредитов, гораздо лучше обслуживают долги. Причина в том, что, во-первых, они должны иметь хорошую историю по этим кредитам, чтобы получить новый, во-вторых, это люди, которые умеют и привыкли планировать свой бюджет, и нет оснований полагать, что их поведение изменится. Не зря последнее время очень активно набирает обороты рефинансирование кредитов других банков", — поясняет Сергей Рыженко.
"Наш банк не показателен для иллюстрации ситуации с просрочкой за счет консервативного подхода к рискам. Мы действительно отмечаем, что ситуация с рисками в банковской системе ухудшается. По данным наших аналитиков, уровень просроченной задолженности в банковской системе с начала года вырос с 4,4 процента на 1 января до 5,6 процента на 1 сентября. В последние несколько месяцев рост просроченной задолженности замедляется. Поводов для тревоги нет — текущий уровень просроченной задолженности приемлем для системы", — уверена Елена Акимова.
Следует ли ожидать роста просрочки по кредитам физлиц в связи с кризисными явлениями в экономике России? Если да, то к каким последствиям для банков и экономики в целом это может привести?
"Естественно, ухудшение платежеспособности основной массы россиян может сказаться на росте просрочки. Последствия очевидны — это рост резервов и стоимости кредитов", — отмечает Ольга Щербатых. "На данный момент поводов для беспокойства нет, дальнейшие прогнозы будут напрямую зависеть от того, как будут развиваться как внешняя, так и внутренняя ситуации в политике и экономике", — отмечает Сергей Рыженко. "Если судить по уровню просрочки, то, безусловно, она будет продолжать накапливаться. Соглашусь с тем, что закредитованность населения в отдельных сегментах действительно становится очевидной, требует более пристального внимания, взвешенного и дифференцированного подхода, — говорит Петр Барышев. — Однако возводить данную тенденцию в ранг масштабной проблемы оснований мы не видим".
Ставка сделана
Одним из наиболее заметных решений финансовых властей последнего времени стало решение Центрального банка повысить ключевую ставку сразу на 1,5 процентных пункта — до 9,5 процента годовых. Большинство экспертов считают, что этот шаг фактически означает рост стоимости денег. Финансисты прогнозируют, что в результате будут повышаться все рыночные ставки — рублевые и валютные, по кредитам и депозитам. Разделяют ли эти прогнозы руководители банков, работающих в Саратовской области?
"Да, ставка рефинансирования, ставки по кредитам, стоимость ресурсов, инфляция — все находится в прямой зависимости", — говорит Ольга Щербатых. "Рост ключевой ставки неизбежно приводит к повышению ставок по кредитам. Другое дело, что рынок еще до последнего повышения ставки Центрального банка Российской Федерации отыграл его. Что касается ВТБ24, то мы приложим максимум усилий к тому, чтобы сохранить текущие условия кредитования", — обещает Елена Акимова. "Можно прогнозировать повышение ставок по потребительским кредитам, которое продлится до весны и составит в среднем около одного процента. По вкладам ставки также будут немного повышаться в течение ближайших нескольких месяцев. В текущей ситуации мы наблюдаем рост ставок даже по валютным вкладам, так как в стране ощущается недостаток валютной ликвидности и банки вынуждены прибегать к валютным вкладам населения, чтобы ее восполнить", — разъясняет Сергей Рыженко. "В целом на рынке наблюдается рост процентных ставок, как по кредитам, так и по депозитам, данная тенденция определенно сохранится до конца 2014 года", — уверен Петр Барышев.
В конце тоннеля
Что будет происходить с экономикой и финансовым рынком страны дальше, пока не берутся прогнозировать даже опытные федеральные эксперты, поскольку неопределенность ситуации сохраняется. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) в обзоре, опубликованном в середине октября, сообщили о "высоком риске возникновения системного банковского кризиса до сентября 2015 года" (цитата по РБК). Системным банковским кризисом в ЦМАКП считают ситуацию, при которой реализуется по крайней мере одно из трех условий. Во-первых, клиенты изымают значительную долю средств со счетов и депозитов. Во-вторых, доля проблемных активов в общем объеме банковской системы превышает десятую часть. В-третьих, когда проводится реорганизация или национализация более 10 процентов банков или масштабная (в объеме более 2 процентов ВВП) единовременная рекапитализация банков государством. (Эта мера обычно является вынужденной и осуществляется для того, чтобы сгладить последствия оттока средств клиентов из банков.) Как указывают аналитики ЦМАКП в своем отчете, одно из трех перечисленных условий было выполнено еще в первом квартале 2014 года. Тогда средства всех категорий банковских клиентов на счетах и депозитах сократились на 1,4 процента, в том числе средства физических лиц на 3,9 процента.
Впрочем, пока специалисты не считают ситуацию катастрофической. Будем надеяться, что и в дальнейшем финансовая система, серьезно очищенная в последнее время ЦБ РФ, несмотря на санкции и проблемы в экономике, полноценного кризиса все же сможет избежать.