В ряде регионов России, несмотря на кризис (а может, и благодаря ему), наши сограждане начали значительно активнее страховать свое имущество — продажи выросли на десятки процентов. В обозримом будущем на поведение россиян будет оказывать воздействие еще и норма права — Государственная дума уже готовится принять во втором чтении закон о страховании жилья от стихийных бедствий. При этом в целом рынок страхования из-за проблем в экономике серьезно просел. Насколько ситуация в Саратовской области соответствует общероссийским тенденциям?
По итогам первого полугодия 2015 года в Волгоградской области сборы по страхованию имущества физлиц выросли на 32 процента, в Краснодарском крае — на 40 процентов, в Ростовской области — на 44 процента. Этот вид страхования вообще стал одним из немногих направлений, которые продемонстрировали существенный рост в первом полугодии 2015 года на фоне общего замедления в индустрии и снижения объемов по другим видам. К примеру, сегмент страхования имущества юридических лиц за первые шесть месяцев по стране сократился на 11-12 процентов.
В Саратовской области отрасль страхования тоже буксует. "Сборы премий в регионе снизились на семь процентов — с 3,8 миллиарда рублей в первом полугодии 2014 года до 3,56 миллиарда рублей в первом полугодии 2015-го", — рассказал нашему изданию заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. "В течение девяти месяцев 2015 года практически во всех сегментах регионального рынка отмечались снижение темпов роста или отрицательная динамика, — подтверждает директор филиала компании "Ингосстрах" в Саратовской области Роман Воронков. — Объем собранных премий в региональном сегменте КАСКО по итогам шести месяцев этого года снизился примерно на 33,6 процента".
"Драйвером рынка региона является ОСАГО. Этот вид показал рост на 29 процентов в сравнении с прошлым годом, что связано с изменением тарифов", — говорит Игорь Иванов. "Однако важно понимать, что темпы роста ОСАГО обусловлены повышением базового тарифа и в ближайшие месяцы будут нивелированы ростом объема выплат из-за постоянного увеличения доли страховых случаев по договорам с новыми лимитами возмещения", — уточняет Роман Воронков.
На фоне общей депрессии в отрасли сегмент страхования имущества физических лиц в нашем регионе, как и в перечисленных выше, показал хорошие результаты. Темпы у нас не такие высокие, как на юге страны, но речь тоже идет о двузначных цифрах. "Страхование имущества физических лиц занимает незначительную долю в страховом портфеле региона – всего четыре процента. Однако этот вид демонстрирует завидный рост в 2015 году — сборы выросли на 23 процента. Страховщики стремятся диверсифицировать портфели, поэтому активно развивают имущественные виды страхования. Интерес к защите своего имущества проявляют и сами покупатели после прошедших в ряде регионов ураганов-штормов, понимая, что надеяться в кризис можно только на себя", — разъясняет Игорь Иванов.
"По итогам первого полугодия 2015 года сборы по страхованию имущества физических лиц в Саратовской области составили 126 миллионов рублей. Было заключено 68 тысяч договоров. Прежде всего, рост сборов обусловлен низким уровнем проникновения этого вида страхования в целом на рынке, и Саратовская область не исключение. По данным наших аналитиков, в Саратовской области застраховано чуть менее семи процентов домохозяйств. Это не сильно отличается от общероссийских показателей, так как в среднем по стране застраховано порядка шести процентов жилья. В европейских странах добровольным страхованием охвачено до 80 процентов недвижимости, — подчеркивает и.о. директора Саратовского филиала АО СОГАЗ Елена Бурданова. — Другим фактором, повлиявшим на рост сборов по страхованию личного имущества в Саратове, стало развитие так называемого банковского канала продаж полисов страхования имущества. Все больше федеральных и региональных банков продают у себя в офисах коробочные продукты страховщиков. Условия по этим продуктам очень просты, стоимость полисов доступна, договор страхования можно заключить в течение 15 минут. Согласно статистике Центробанка, сборы через банковский канал в сегменте страхования имущества за последний год увеличились на 36,5 процента".
Государство явно не в восторге от того, что ему постоянно приходится компенсировать гражданам ущерб от всевозможных чрезвычайных ситуаций и происшествий, включая катаклизмы природного характера. Поэтому чиновники и депутаты не первый год активно продвигают идею о том, что страховать имущество (включая жилье) должны сами россияне, чтобы нагрузка на бюджеты была меньше (см. статью "А нам хоть потоп", № 43 (245) от 22 ноября 2013 года). В условиях кризиса и все более дефицитных бюджетов желание переложить на граждан и бизнес последствия ЧС становится еще более актуальным. Как на страховом рынке и населении отразится принятие закона о страховании жилья от стихийных бедствий, которое готовится в Государственной думе?
"В соответствии с текущим законопроектом получить новое жилое помещение в собственность взамен разрушенного смогут только те граждане, которые застраховали свою недвижимость. Тем же, кто его не застраховал, жилое помещение будет предоставляться на условиях социального найма, его нельзя будет приватизировать, продать или передать по наследству, — поясняет Роман Воронков. — О законодательном введении обязательного страхования жилых помещений речи уже не идет, так как это противоречило бы Конституции Российской Федерации и основам гражданского законодательства, согласно которым нельзя обязать собственника жилья страховать свое имущество".
"В рамках работы над законопроектом страховщики разработали коробочный продукт с фиксированной стоимостью в 360 рублей при страховой сумме в 300 тысяч рублей в отношении конструктивных элементов здания, пострадавших от ЧС. При этом граждане смогут заключать договор страхования и с выплатой выше фиксированной. Кроме того, страховщики предложили создать единый фонд, в который они будут передавать каждые 300 рублей из 360 (60 рублей — на ведение дел). Такая система позволит создать условия для развития страхования в районах с высокой вероятностью стихийных бедствий и избежать стремления к селекции рисков", — уверена Елена Бурданова.
"На наш взгляд, принятие закона позволит снизить нагрузку на государственный бюджет, так как основная часть убытка будет возмещаться за счет средств страховых компаний, — считает Роман Воронков. — Вместе с тем закон может стать одним из драйверов развития страхового рынка. Потенциальный объем данного вида страхования оценивается экспертами в 300 миллиардов рублей, что составляет почти треть от текущего объема всего российского страхового рынка".