С начала 1990-х, когда в России произошли радикальные экономические реформы, прошло уже четверть века. Тогда многие надеялись, что к нашему времени пресловутая каждая российская домохозяйка в свободное время будет приторговывать ценными бумагами на бирже, для приумножения своих денег граждане будут пользоваться не только банками, а пирамиды и всевозможные "лохотроны" уйдут в прошлое. По факту российские банки в кризисном 2016-м году получили рекордную прибыль, пирамиды россиянами по-прежнему весьма востребованы, а число физических лиц, которые проводят операции на фондовом рынке, не превышает одного процента трудоспособного населения. Почему экономические нравы и привычки меняются в нашей стране не так, как мечталось двадцать пять лет назад?
В конце мая в Воронеже состоялась церемония награждения победителей регионального конкурса финансовой журналистики "Рублёвая зона" за публикации 2016 года. II место в номинации "Лучший автор региональной публикации в деловых и общественно-политических СМИ" получил автор этих строк (за статью в "Газете Наша Версия" про развитие мобильного и интернет-банкинга "Деньги в трубке")
Автор на церемонии награждения весенней сессии "Рублёвой зоны" / © fin-media.org
Конкурс* организован группой компаний TeleTrade и коммуникационной группой "Инсайдерс". Частью встречи стала образовательная сессия с участием экспертов, которые рассказали о некоторых аспектах состояния дел в экономике страны. Дополнив их саратовской статистикой, можно получить некоторое представление о том, как все мы переживаем кризис и куда наши соотечественники направляют деньги, которые им хочется сберечь или приумножить.
Банки в шоколаде
Прибыль отечественного банковского сектора в 2016-м году по сравнению с 2015-м выросла в пять (!) раз. Причина такого успеха состоит в том, что стоимость привлечения денег для самих банков снизилась, а для их заемщиков - нет.
Управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев отметил, что рекордный объем стал неожиданностью даже для самих банкиров, а заодно послужил основанием для разговоров о том, что острая фаза кризиса уже позади. Но экономисты усматривают немало потенциальных "черных лебедей", которые могут прилететь в нынешней ситуации, что подпортит ситуацию и в банковской индустрии, и в экономике в целом.
Рост просроченных платежей сохраняется на высоком уровне. В портфеле кредитов для малого и среднего бизнеса по стране просроченные кредиты составляют 14 процентов. Это гораздо выше, чем в розничном кредитовании и ипотечном. Качество активов продолжает ухудшаться вопреки официальной статистике. А по вновь выданным ипотечным кредитам в условиях падения реальных доходов граждан тоже возможен быстрый рост просрочки.
Ситуация с банковскими депозитами населения в Саратовской области по официальным данным следующая. На начало 2015 года их объем в целом по региону составлял 184 миллиарда рублей, рост к 2014 году составил 7,1 процента. На начало 2016-го саратовцы хранили на счетах уже 226 миллиардов, причем рост год к году составил впечатляющие 22,7 процента. А вот результат 2016 года заставляет предположить, что с доходами у граждан действительно все стало как-то неважно: к 1 января 2017-го вклады выросли всего менее чем на процент. За 4 месяца этого года сумма снизилась почти на 2 процента. Из этого пока преждевременно делать выводы о том, что граждане "проедают" сбережения, поскольку снижение объема общего кошелька в течение года можно обнаружить и в показателях прежних лет. Но сам факт того, что рост вкладов резко затормозил, скорее свидетельствует в пользу того, что кризис в разгаре, а не на исходе.
Финансовый омбудсмен России Павел Медведев на мероприятии в Воронеже посвятил банкам немало критики. В частности, он заявил, что кредитные учреждения создают целые отделы и департаменты, чтобы "упаковывать" всевозможные дополнительные комиссии и "накрутки" на потребителя в изящную и не противоречащую законам форму. При этом многие такие сборы, по выражению г-на Медведева, "гениально высосаны из пальца".
Вялотекущая депрессия
В ситуации, когда реальные доходы падают, часть сограждан начинает прилагать усилия для того, чтобы заполучить дополнительные средства. Поскольку тактика "найти вторую (третью, пятую) работу" прельщает не всех, некоторые обращают свое внимание на биржевую торговлю ценными бумагами и валютой. Но, судя по статистике разных организаций, вовлеченность населения в операции на фондовом рынке по-прежнему крайне мала.
В специализированном обзоре по итогам 2016 года, подготовленном Национальной ассоциацией участников фондового рынка (НАУФОР) при поддержке группы "Московская биржа", отмечается, что темп роста уникальных клиентов на фондовом рынке физических лиц-резидентов "постепенно замедляется". По итогам 2016 года общее число таких клиентов составило 1 миллион 38 тысяч человек. "В масштабе страны это крайне незначительная величина – около 0,8% трудоспособного населения", подчеркивают авторы доклада.
Позитивная динамика связана с тем, что с 2015 года у частных инвесторов – резидентов появилась возможность открывать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), отличающиеся льготным режимом налогообложения при сроке инвестирования от трех лет. Многие граждане этим уже воспользовались.
Из обзора, подготовленного НАУФОР
Примечательно и то, что в России продолжает сокращаться количество профессиональных участников рынка ценных бумаг. "По данным на 2016 год, число юридических лиц, имеющих лицензии на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами в любых сочетаниях, достигло 623, на 23% меньше, чем годом ранее", говорится в отчете.
При этом сам рынок российских акций по-прежнему относительно других невелик. "Количество эмитентов акций, представленных на организованном внутреннем рынке, постоянно сокращается, за год оно снизилось еще на девять эмитентов – до 242 компаний. Первичные публичные размещения акций российских эмитентов в 2016 году, как и годом ранее, носят эпизодический характер", отмечается в отчете НАУФОР. На Московской бирже в минувшем году такие размещения провели всего две российские структуры.
"Я не халявщик, я партнер"
Пока одни пытаются освоить фондовый рынок, другие надеются на бесплатный сыр, будучи уверенными, что уж им-то удастся перехитрить мышеловку. Как это не удивительно,несмотря на огромный массовый опыт у наших соотечественников, часть из них по-прежнему готова рисковать деньгами в финансовых пирамидах. Чем их создатели и продолжают не без успеха пользоваться.
Как рассказал на сессии "Рублевой зоны" управляющий Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин, в прошлом году Банк России выявил 180 финансовых пирамид, в 2015-м - 200. Нанесенный ими ущерб сократился более значительно - с 5,5 до 1,5 миллиарда рублей.
Поскольку государство преследует аферистов год от года все более тщательно и оперативно, пирамиды, по словам Сафиулина, становятся локальными, а время их жизни продолжает сокращаться. Если год назад они существовали от семи до десяти месяцев, то сейчас в среднем - три.
В то же время мошенники не стоят на месте и активно используют все возможности современных технологий, в первую очередь - интернета. Анализ больших данных позволяет аферистам обращаться непосредственно к потенциальной жертве с учетом ее психологических и потребительских особенностей. А заработать они умудряются и на пострадавших. В числе тех, кто этим занимается, есть псевдоюристы, которые обещают вернуть потерянные в финансовых пирамидах деньги (хотя изначально осознают бесперспективность этих действий) и всевозможные якобы посредники между гражданином и ЦБ. В результате этой "помощи" реальные денежные потери граждан обычно еще более увеличиваются.
Один из недавних примеров - история жительницы одного из южных российских городов. Она потеряла крупную сумму денег в пирамиде, которая в 2005-2007 годах собирала с людей деньги в "уникальный по выгодности и надежности инвестиционный проект" по поиску и добыче золота в Перу. Не так давно даме позвонил человек, который назвался "представителем ЦБ РФ" и обрадовал ее тем, что в Центральный банк якобы поступила крупная сумма денег для помощи гражданам, пострадавшим от "перуанской" пирамиды. Он сообщил, что в сейфовой ячейке для героини уже хранится почти миллион рублей. Но для того, чтобы "разблокировать" ячейку, необходимо… заплатить 70 тысяч рублей. Причем перевести их следовало с помощью банковской карты на счет физического лица. Дама засомневалась и обратилась за консультацией к специалистам. А когда затем перезвонила "представителю ЦБ" с готовностью лично привезти в Москву необходимую сумму, тот быстро "слился".
Все, кто играл в рискованные игры со строителями пирамид, должны знать, что для компенсационных выплат пострадавшим создан специальный Федеральный фонд. Только он, а не ЦБ РФ и не Минфин России, производит выплаты гражданам в строгом соответствии с едиными правилами. И для получения компенсаций от гражданина не требуется никаких дополнительных взносов, комиссий и выплат.
В марте 2016 года президент Владимир Путин подписал закон, устанавливающий уголовную ответственность за организацию финансовых пирамид. Теперь мошенникам грозит штраф размером 1,5 млн рублей или лишение свободы сроком до 6 лет.
Кому должна я - всем прощаю
Итогом непродуманного обращения с деньгами, в том числе, излишнего кредитного оптимизма становится неспособность платить по долгам и счетам. Судя по статистике разных организаций и структур, людей с такими проблемами в России становится все больше. Национальное бюро кредитных историй недавно обнародовало данные о том, что трудности с обслуживанием кредитов испытывают от пяти до шести с половиной миллионов россиян.
В середине июня Объединенное кредитное бюро сообщило, что среди индивидуальных предпринимателей в стране в состоянии дефолта находится почти каждый пятый (21 процент). А среди физических лиц доля тех, кто не вносит платежи по кредитам более трех месяцев, составляет около 15 процентов.
"Это безнадежные кредиты по классификации Центрального банка, - отметил финансовый омбудсмен Медведев. - Содержательно эти люди - банкроты. Но они не могут быстро и эффективно обанкротиться, так как законодатель не озаботился этой темой по-настоящему".
Финансовый омбудсмен России Павел Медведев
По данным Медведева, до официального банкротства дошли пока всего полторы тысячи граждан страны. "Следовательно, не пройдет и восьми тысяч лет, как все российские банкроты будут обанкрочены", - саркастично подсчитал омбудсмен.
В целом же парадокс заключается в том, что наши люди по сравнению с гражданами других стран не так уж плохо образованы в финансовом плане. Но как будто забывают все, о чем им известно, когда дело заходит о реальных решениях. "Россияне хорошо отвечают на вопросы по финансам. Но когда они переходит к действиям, ситуация меняется", - подчеркнул заместитель директора СРО "МиР" Андрей Паранич.
Один из примеров - выбор банка для получения кредита. По словам Паранича, опросы показывают, что для многих наших соотечественников весь процесс "сравнения" разных предложений банков сводится к тому, что они выбирают тот банк, где... первыми ответили на заявку о кредите. Все остальные факторы, в том числе, такие важные, как величина процентных ставок, дополнительные сборы и комиссии, многие вообще не учитывают.
Государство и профессиональные участники рынка в последние годы активно продвигают идею финансовой грамотности, реализуя соответствующие образовательные проекты для детей и взрослых. При этом Федеральная налоговая служба начинает продвигать идею налоговой грамотности, государственные финансисты - тему бюджетной грамотности, и так далее. Но будет ли перенесена вся эта грамотность в реальность?
"В других странах в ходе опросов люди отвечают на вопросы с ошибками, но в реальной практической жизни делают их намного меньше и реже. Зато наши, попав в кризисную ситуацию, могут потом отлично объяснить, почему это произошло, - иронизирует Андрей Паранич. - Поэтому важно не только просто доносить до людей финансовые знания, но и мотивировать их каким-то образом применять их в реальной жизни".
* Конкурс "Рублёвая зона" проводится при участии Союза журналистов России, а также Сообщества профессионалов финансового рынка "САПФИР", Института фондового рынка и управления, Ассоциации российских банков, Института развития финансовых рынков, Общероссийской общественной организации потребителей "ФинПотребСоюз", СРО "Микрофинансирование и развитие" ("МиР").