Свой грош везде хорош: сколько денег саратовцы сберегли в банках и куда еще вложились в кризисном 2020-м году

Массовые карантины, вынужденный простой целых отраслей и радикальный переход огромных масс людей на «удалёнку» и «дистанционку» оказались для планеты в этом году невидимой бетонной стеной на скоростном шоссе. Падение глобальной экономики уже произошло, а возвращение к докризисным значениям теперь может занять несколько лет.

Экономический рост, которого ждали в России в 2020-м году по до-ковидным прогнозам, тоже накрылся медным тазом.

В Саратовской области кризис, его течение и последствия предпочитают вообще публично лишний раз не обсуждать. По крайней мере, поведение власти заставляет вспоминать выражения вроде «он как бы есть, но его как бы нет».

Что происходит в этом году с деньгами населения в нашем регионе? Как обстоят дела с доходами? Как саратовцы реагировали на очередные проблемы рубля и как обходятся со своими сбережениями и долгами?

В ловушке застоя

Судя по доступной статистике, в теме частных денег жителей наш регион в основном не выбивается из общих тенденций. С поправкой на местные особенности. В ситуации кризиса это уже неплохо.

До начала пандемии общая картина с доходами граждан России была нерадостной.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (это доходы минус обязательные платежи, скорректированные на инфляцию) несколько лет подряд сокращались. С 2014 по 2017 год они падали непрерывно. В 2018 году показали рост около нуля. По итогам 2019 года увеличились на 1%.

2020-й год прикончил начавшийся подъем и отбросил население в прошлое: к концу третьего квартала 2020 года реальные располагаемые доходы были на 11% (!) ниже, чем в 2013 году (а он считается последним годом устойчивого роста доходов населения).

Кризис усугубляет все проблемы. Обнищание населения даже по официальным цифрам усиливается и ускоряется. А вместе с ним растет и неравенство, которое тоже может скоро стать большой социальной проблемой.

Доходы саратовцев, которые видит статистика, традиционно низкие — и вообще, и по сравнению со многими другими регионами РФ. Саратовские зарплаты много лет не дотягивают до средних показателей по стране. Что еще хуже, разрыв с годами не сокращается. В кризисные времена он обычно даже увеличивается.

По данным Саратовтстата среднемесячная начисленная зарплата по полному кругу организаций в нашем регионе в сентябре 2020 года составила 32 972 рубля. Средняя по стране в то же самое время — около 50 тысяч рублей.

На сайте Росстата есть таблица под названием «Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике Российской Федерации в 1991–2020гг».

Она дает понять, что отставание средней зарплаты в Саратовской области от среднероссийской составляет примерно 6 лет.

Специалисты сети FinExpertiza в недавнем исследовании отнесли Саратовскую область в категорию регионов России, где «дела обстоят особенно плохо», а жителям «приходится особенно тяжело».

По данным рейтинга «РИА Новости», Саратовская область в середине осени входила в топ-20 самых закредитованных регионов России. На одного саратовца в среднем приходится 202 тысячи рублей долга. За год сумма долга выросла на 23,2 тысячи рублей.

Жители региона из-за кризиса вроде бы стали меньше брать в долг у банков. К примеру, по данным «Объединенного кредитного бюро» в октябре 2020 года по сравнению с сентябрем саратовцы получили на 17% меньше кредитных карт. А по сравнению с октябрем 2019-го — меньше даже на 25%.

Но в то же время статистика по отрасли микрофинансовых займов показывает, что в Саратовской области такие займы быстро восстановились до «пред-ковидных» показателей. То есть, в долги к микрофинансовым организациям саратовцы влезают на прежнем уровне, а может быть, даже и больше.

Налетай, подешевело

Одним из мега-событий года в экономике стал запуск программы субсидирования ставок по ипотеке под 6,5% годовых. Льготная ипотека, как ее называют, стартовала в мае по поручению президента Владимира Путина, и уже оказала большое влияние на многие отрасли.

Ожидается, что общая сумма выданных ипотечных займов по программе до конца года составит 3,7 триллиона рублей. По оценке экономистов это будет абсолютный рекорд ипотеки в новейшей истории страны.

Почему соотечественники массово ринулись брать ипотеку?

Причины, по мнению экспертов, — не только в низкой ставке.

Начнем с того, что в нашей стране многие люди по-прежнему мыслят по формуле типа «Если ты можешь позволить себе купить еще одну квартиру, то в любой непонятной ситуации покупай квартиру». Недвижимость, мол, «не обесценивается» (хотя на самом деле это не всегда так, а в ряде случаев — совсем не так), ее в случае чего можно продать, и на ней можно заработать, сдавая в аренду.

Для одних льготная ипотека в этом году стала способом улучшить жилищные условия. Тем более, что после «самоизоляций» многие семьи начали активно разводиться и разъезжаться. (А также поняли, что лучше увеличивать число комнат в квартирах. Ведь нынешняя пандемия с «удаленкой» может затянуться надолго или оказаться лишь первой в ряду прочих).

Для других покупка недвижимости по льготной ипотеке стала способом спасти накопления от инфляции и низких ставок по вкладам. Третьи решили таким образом застраховаться от падения доходов. Четвертые — от падения рубля. Пятые — от всего сразу.

Теперь эксперты опасаются, что некоторые наши сограждане слишком самонадеянно нахватали ипотечных кредитов, не понимая точно, хватит ли им доходов в будущем, чтобы их выплачивать.

В любом случае, участники рынка фиксируют рекордные показатели по росту ипотечных займов. Саратовская область здесь — не исключение.

Так, по данным «Объединенного кредитного бюро», в августе 2020-го в Саратовской области было выдано 2,1 тыс. ипотечных кредитов. Это на 10% больше, чем месяцем ранее и на 30%, чем в августе 2019-го.

В октябре 2020-го года саратовцы взяли уже почти 3 тысячи ипотечных кредитов. Причем по сравнению с октябрем 2019-го рост составил 66 процентов.

Недавно программу льготной ипотеки продлили до 1 июля 2021 года. Так что возможно новые удивительные рекорды еще впереди.

Вы видите, но не наблюдаете

Замедление глобальной экономики быстро привело к спаду потребностей в главных продуктах, которые Россия поставляет на экспорт, — нефти, газа и других видов сырья. В таких ситуациях рубль всегда начинает лихорадить. И 2020-й тут, увы, не стал исключением.

В моменты резкого колебания курсов, а также в ситуациях роста неопределенности многие россияне по привычке устремляются покупать наличную валюту.

Как саратовцы реагировали на режим самоизоляций, обвалы рубля, запрет туризма и остальные события года с точки зрения спроса на валютный кэш? Это позволяют увидеть данные Банка России, опубликованные в его ежемесячных статистических бюллетенях.

Для лучшего понимания поведение жителей области в 2020 году логично сравнить с показателями прошлого года, когда таких беспрецедентных событий не было. В этом сравнении поведение саратовцев имеет совершенно очевидные различия — если смотреть на динамику за 8 месяцев (более поздних данных за текущий год ЦБ на момент подготовки статьи еще не опубликовал).

В 2019-м спрос на покупку валюты не слишком сильно вырос в марте, затем уверенно рос до июля. Продавали саратовцы валюту банкам с января по октябрь с каждым месяцем все больше — начали с 6 миллионов долларов в январе и вдвое больше продали в августе.

В 2020-м году всё было вообще не так. В марте резко рванули вверх и покупки наличной валюты, и продажи. В частности, саратовцы скупили в марте в банках почти 14,5 миллионов долларов. А продали 17 миллионов. (Валюта может быть разной, но банк публикует статистику в долларах США).

Затем и по покупке, и продаже произошел такой же резкий обвал. Спрос на валюту упал вдвое (до $7,5 миллионов) в апреле и провалился до $5,9 миллионов в мае. Потом продажи резко выросли до 10 миллионов в июне и до 12-ти — в июле.

Похожим образом, в стиле беспокойной кардиограммы, саратовцы вели себя, меняя валюту на рубли.

Всего за 8 месяцев 2019 года жители области купили в банках 87 миллионов долларов и сдали почти 79 миллионов. В 2020-м приобрели за тот же срок 80,8 миллионов долларов, продали 72 миллиона.

Вроде бы, разница есть. И по цифрам можно говорить о спаде интереса к наличной валюте. С другой стороны, средний курс доллара за прошлый год составил 64 рубля. А в этом (пока) — 72 рубля. И если пересчитать по ним, к примеру, суммы местного спроса на валюту, то получатся сопоставимые величины.

Это, в общем, тоже довольно убедительно доказывает, что экономика Саратовской области находится в очевидном застое.

Стабильность свыше нам дана

Что делают саратовцы со своими низкими доходами, особенно если они еще и снижаются? Это ясно и без всяких соцопросов — сокращают траты и «затягивают пояса».

Но не менее интересно понять, что делают те, у кого деньги есть. Во что вкладывают и куда инвестируют?

Здесь, как показывает доступная статистика, люди тоже действуют в русле общероссийских тенденций.

Начнем с банковских депозитов.

Если посмотреть на вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах (ЦБ публикует по ним данные именно в такой формулировке), то за последние два года их общий объем колебался в пересчете на рубли в диапазоне 22,5 — 24,6 миллиардов рублей в месяц.

По итогам 2018 года такие вклады приросли всего на 200 миллионов. За 2019-й год снизились на миллиард. А вот за 10 месяцев этого года они уже выросли на общую сумму около 3 миллиардов рублей.

С рублевыми сбережениями саратовцев все еще интереснее.

Все последние годы накопления наших земляков в рублях в течение календарного года неровно, но всегда заметно увеличивались.

Так, 1 января 2019 года на рублевых вкладах в Саратовской области, по данным статистики Банка России, лежали 225,5 миллиарда рублей. Уже в мае прошлого года саратовцы взяли планку в четверть триллиона рублей сбережений. Затем сумма немного откатилась, но потом продолжила расти. На 1 января 2020-го жители Саратовской области хранили на счетах уже 265 миллиардов рублей.

То есть, всего за год (с января по январь) сбережения на местных депозитах выросли на 40 миллиардов рублей.

2020-й показывает другую динамику. Общая сумма вкладов тоже увеличилась — на 1 октября она достигла планки в 270 миллиардов рублей. Но темпы роста очевидно снизились.

За 5 месяцев прошлого года саратовцы накопили на депозитах плюс 25 миллиардов рублей, за 9 месяцев — плюс 27 миллиардов.

В этом году разница между 1 января и 1 мая составила всего плюс 1 миллиард. А за 9 месяцев коронавирусного года общая сумма частных саратовских вкладов приросла лишь на 5 миллиардов рублей. Это может свидетельствовать как о росте расходов (и «проедании» части накоплений), так и о выборе других способов сохранения сбережений.

В последний день осени «РИА Новости» распространило данные о том, как гражданам России удалось нарастить сбережения за время пандемии.

На 1 октября соотечественники хранили в банках 32,7 триллиона рублей. Если разделить эту сумму на все население (включая тех, у кого таких сбережений нет), то получится по 225 тысяч рублей на каждого человека.

По оценке экспертов агентства Саратовская область оказалась в числе регионов-аутсайдеров — она заняла 63-е место по приросту вкладов на душу населения. (Что и не удивительно, если принимать во внимание цифры за 2020 год, которые приведены выше).

За период пандемии в среднем на каждого жителя региона депозиты выросли на 3 тысячи рублей. Таким образом, на 1 октября в среднем на каждого жителя Саратовской области приходилось 122,4 тысячи рублей банковских депозитов.

Начнем с эмоций

Еще одним важным событием года стало решение Кремля ввести налог на проценты по вкладам. Об этом нововведении объявил лично президент Владимир Путин. К тому же на фоне пандемии многие банки снизили ставки по вкладам до такой степени, что они стали не интересны их клиентам.

На снижение ставок и будущее введение налогов на проценты россияне выкатили три мощных ответа.

Ответ первый: они начали изымать деньги со вкладов.

По итогам октября Банк России сообщил о самом значительном оттоке средств с депозитов с марта — граждане забрали со счетов 111 миллиардов рублей. (В марте — 315 миллиардов).

Вторым ответом населения стало аккумулирование наличности. То есть, с одной стороны, пандемия, прямые запреты на любую привычную активность, дистанцирование и страхи заболеть привели к росту всевозможных направлений бизнеса, который помогает изоляции друг от друга. А большинство их завязаны именно на безналичные платежи. И в то же самое время соотечественники начали копить на руках огромный запас кэша.

Всего с начала года объем наличных в обращении вырос на 21%. По состоянию на 1 октября специалисты оценивали его в сумму 12,8 трлн рублей.

Третьим ответом населения на все события стал массовый поход на фондовый рынок — торговать ценными бумагами. Судя по недоумению, изумлению и тревоге финансовых экспертов и представителей государства, это пока — самый серьезный сюрприз, которого вообще мало кто ожидал.

Фестиваль инвесторов

Сейчас, при ретроспективном взгляде, такое поведение граждан выглядит логичным. Анонс будущих налогов на проценты по вкладам и снижение ставок по депозитам совпали с массовым распространением мобильных приложений для биржевой торговли, которые в народ продвигают сами же банки. Новые технологии, смартфоны и мобильный интернет радикально упростили операции, которые какое-то время назад были доступны в основном профессиональным участникам рынка.

В прежние годы в деловой прессе России и в популярных СМИ можно было часто встретить публикации о том, что в развитых странах на финансовых рынках активны не только профессиональные игроки, но и широкие слои населения. И, мол, любая американская домохозяйка в свободное время приторговывает акциями на бирже. Это позволяет компаниям и предприятиям привлекать деньги на развитие именно через рынок ценных бумаг, а не только брать их в кредит у банков.

Все это преподносилось, как правило, с интонацией сожаления, что в наших краях этого нет, а когда будет — не известно.

И вот именно в 2020-м коронавирусном году дорогие россияне массово обнаружили интерес к бирже. Тем более, что появились закрепленные законами инструменты, которые упростили присутствие там частных лиц.

С 2015 года любой гражданин РФ может минимум на три года открыть ИИС — индивидуальный инвестиционный счет. Такой счет предназначен для вложений в ценные бумаги. И к тому же дает возможность получить гарантированный государством налоговый вычет.

Граждане могут открыть ИИС у брокера (брокерский счет) или в управляющей компании (счет доверительного управления), чтобы инвестировать в акции, облигации, биржевые и паевые фонды. Сумма, зачисляемая по договору ИИС в течение календарного года, ограничена суммой в 1 миллион рублей.

В начале ноября Московская биржа через СМИ сообщила о том, что в октябре зафиксировала рекордное число новых брокерских счетов — их завели более 736 тысяч частных инвесторов. Всего же по итогам октября количество открытых ИИС составило около 3 миллионов.

Оборот по счетам ИИС за десять месяцев 2020 года превысил 1,1 триллиона рублей. 86,2% его пришлось на сделки с акциями, около 10% — с облигациями, 3,6% — с биржевыми фондами. Основная доля ИИС — 94,8% — приходилась на брокерские счета.

Насколько активно заводят индивидуальные инвестиционные счета жители Саратовской области?

Данные Московской Биржи, которые предоставила нашему агентству ее пресс-служба, свидетельствуют, что число саратовцев, открывающих ИИС, год от года увеличивается в разы (!).

Поскольку счета действуют несколько лет, то их количество фиксируется нарастающим итогом.

В 2015 году жители Саратовской области открыли 1442 ИИС. На следующий год их было уже вдвое больше.

В 2017-м — более 4-х тысяч. В 2018-м — 8,6 тысячи. В прошлом году «саратовских» ИИС насчитывалось уже 25 тысяч. А по данным биржи на октябрь 2020-го года жители нашего региона имели уже более 45 тысяч счетов.

В масштабах региона владельцы таких счетов — сравнительно небольшая группа людей. Но лавинообразный рост впечатляет.

«Средства у нас есть. У нас ума не хватает»

Впрочем, количество новых игроков на бирже — это лишь один аспект этой новой для страны ситуации. Другой состоит в том, что граждане начали направлять на финансовый рынок свои деньги из банков.

«Россияне в текущем году перевели рекордный объем средств из традиционных вкладов в альтернативные инструменты сбережения и на рынок ценных бумаг», — заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в начале осени, выступая на съезде Ассоциации банков России.

Люди, имеющие отношение к финансовой сфере, характеризуют ситуацию в выражениях вроде «феноменальный процесс» и «тектонический сдвиг».

Засада состоит в том, что торговля на бирже — это хоть и «игра на деньги», но деньги в этой формуле — самые настоящие. Как написал однажды американский фокусник и юморист Роберт Орбен, «За деньги нельзя купить одного — бедности. Тут нужно обратиться к помощи фондовой биржи». Вероятно, об этом следовало бы помнить и новоиспеченным инвесторам.

В случае с банковскими депозитами государство гарантирует сохранность вкладов до определенного размера, даже если банк лопнет или у него отзовут лицензию. На бирже ничего похожего нет и не будет. А потери в деньгах от колебаний курсов ценных бумаг могут быть совсем не игрушечными.

Еще одна проблема состоит в том, что, видя возрастающий интерес непрофессионалов к биржевым торгам и «историям успеха простого человека» в этой теме, под видом брокерских контор и профессиональных участников рынка население начинают окучивать мошенники. И, к сожалению, не без успехов.

При этом никуда не делись и строители финансовых пирамид. За 9 месяцев 2020 года Банк России выявил более тысячи нелегально действующих на финансовом рынке организаций. Среди них были 140 структур с признаками финансовых пирамид, около 600 «черных кредиторов» и две сотни нелегальных форекс-дилеров.

Вирус против всех

Восстановление реальных доходов после ковид-провала будет идти медленно. В этом так или иначе сходятся большинство экономистов. Предпосылок для быстрого возврата нет.

Во-первых, не ясны сроки окончания пандемии. Зато понятно, что если ситуация будет ухудшаться, власть пойдет на новые ограничения. Как мы уже знаем, это прямо влияет на всю экономическую активность и серьезно ее тормозит.

Во-вторых, целый ряд отраслей в той или иной степени уже сейчас находятся в тяжелом положении и в «подвешенном состоянии». Бизнесу не до инвестиций.

В-третьих, из-за кризиса и ограничений упали налоговые сборы. Это вынудило власть на всех уровнях порезать будущие бюджетные расходы. Многие проекты государственных вложений сокращены, отменены или перенесены. Все это влияет и на экономику в целом, и на доходы населения.

Если же пандемия будет развиваться дальше по самым плохим сценариям, то это еще более усилит кризис в экономике. Значит, у большинства граждан и компаний снова упадут доходы. Будут топтаться на месте зарплаты, вырастет безработица.

Так что легендарный девиз «Денег нет, но вы держитесь» — это нам, похоже, надолго.