Особенности национального менталитета, вроде привычек жить "на авось" и реагировать на риски "когда гром грянет", обусловили вполне предсказуемый сценарий развития страхования в России. От автогражданки, если у вас есть машина, никуда не денешься. А вот жизнь, имущество и прочие риски в нашей стране по-прежнему страхуют точно не все. Глава правительства РФ Дмитрий Медведев уже заявил о необходимости введения обязательного страхования жилья. Граждане от этой перспективы, понятное дело, не в восторге. Как оценивают идею премьера участники саратовского рынка страхования? И служат ли катастрофы побудительным мотивом для саратовцев, чтобы обращаться в страховые компании?
В последние несколько лет в России постоянно происходят крупные ЧС и стихийные бедствия. По идее, они должны были бы давно заставить наших сограждан пересмотреть свое отношение к страхованию имущества и жизни. Однако этого не происходит. Одна из причин - действия государства, которое до последнего времени не стимулировало, а скорее отвращало россиян от цивилизованной привычки страховаться.
По данным компаний, в Крымске, который пострадал от сильнейшего наводнения в 2012 году, в частном секторе были застрахованы около 5% домов. (По России в целом - 8%, с разницей в зависимости от регионов.) Власти постарались компенсировать потери из бюджетов, не "педалируя" особо тот факт, что граждане РФ вообще-то и сами должны страховать свои разнообразные риски.
В результате россияне не сделали практически никаких выводов из трагедии. По некоторым данным, на момент наводнения на Дальнем Востоке было застраховано лишь 3% жилья. И ущерб, который исчисляется десятками миллиардов рублей, предстоит покрыть из государственной казны.
Федеральная власть платить за всех больше не хочет и уже совсем не против сделать страхование жилья обязательным. Премьер Медведев дал понять это на совещании со своими заместителями в конце сентября. "Мы каждый раз будем тратить деньги, если не научимся должным образом страховать жилье. Мне не важно, как это будет называться. Я считаю, что это в два раза более цивилизованно, чем каждый раз в пожарном порядке выделять средства", - отметил глава правительства.
Кто "за"?
Руководители саратовских филиалов страховых компаний, лидирующих на рынке страны, по поводу инициативы Дмитрия Медведева высказываются по-разному. "Вопрос введения обязательного страхования жилья встает уже не в первый раз. Как вариант сейчас рассматривается вопрос введения вмененного страхования, когда человека не обязывают страховать имущество, но создаются такие условия, когда наличие полиса оказывается более выгодным. За год-два реализовать такой проект практически невозможно. Мы полагаем, что может потребоваться как минимум от трех до пяти лет", - заявил нашему изданию директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Саратове Роман Воронков.
Директор филиала государственной страховой компании "Югория" Виктор Грипич считает, что страхование жилья в обязательном порядке "дело нелегкое, но очень необходимое". "Хотелось бы, чтобы инициатива не осталась только инициативой, а получила реальное продолжение", - надеется Грипич. Он считает, что введение обязательного страхования жилья следует ожидать в 2014 году. "Все расчеты и подготовительные материалы по данному виду ведутся начиная с 1996 года, осталось немного, и всё свершится", - отмечает эксперт.
"Безусловно, недавний российский опыт ликвидации последствий природных катастроф со всей ясностью показал, что необходимы неотложные меры по развитию страхования имущества физических лиц. Однако обязательное страхование жилья вряд ли сможет стать гарантированным решением назревших проблем", - уверен директор филиала "Альянс-Саратов" Владимир Лобанов. По его мнению, введение дополнительных обязательных платежей "как правило, вызывает негативную реакцию населения и приводит к росту социального недовольства". Кроме того, появление обязательного страхования "поставит под сомнение перспективы развития добровольного, осознанного страхования жилья".
"На мой взгляд, разумным является построение системы страхования жилья на принципах добровольного, а не обязательного страхования, - согласна с Лобановым директор Саратовского филиала ОАО "СОГАЗ" Надежда Бурданова. - Страхование недвижимого имущества гораздо шире и сложнее, чем, к примеру, обязательное страхование автогражданской ответственности. Придется ответить на множество вопросов, и самый главный - что будет являться объектом страхования? Будут ли застрахованы только конструктивные элементы жилья, или отделка тоже? Будет ли застрахована гражданская ответственность как при перепланировке, так и при эксплуатации жилья? И что в данном случае будет подразумеваться под жильем? Кто и как сможет контролировать исполнение гражданами возложенных на них обязательств? В стране, где большая часть населения живет за чертой бедности, существенным вопросом будет вопрос оплаты. На эти и другие вопросы ответов пока нет".
И хочется, и колется
Если обязательное страхование жилья все-таки будет введено, как это отразится на страховом бизнесе в России? "Для страховых компаний обязательное страхование жилья не станет очень выгодным сегментом, так как тарифы по обязательным видам имеют тенденцию к постоянному пересмотру регулирующими органами. Это не дает страховщикам возможность эффективно планировать финансовый результат по каждому из видов даже на ближайшую перспективу", - считает Владимир Лобанов.
"Обязательное страхование жилья существенно повлияет на деятельность страховых компаний, - уверен Виктор Грипич. - Скорее всего, эта сфера достанется не всем игрокам, так как этот вид страхования считается прибыльным. И борьба за "место под солнцем" будет жесткая".
Впрочем, не исключено, что страхование жилья все-таки останется добровольным, поскольку введение новых обязательных видов страхования не укладывается в утвержденную правительством страны стратегию развития страхового рынка до 2020 года, где утверждается приоритет добровольных видов.
Но поскольку ситуация все равно требует решения, уже готовится законопроект об упорядочивании оказания господдержки гражданам, пострадавшим от ЧС. Планируется, что государство перестанет раздавать жилье всем подряд, а будет предоставлять его только тем, кто заблаговременно застраховал имущество сам. Остальные, при потере в результате ЧС крыши над головой, смогут рассчитывать только на временное жилье типа общежитий, которое нельзя будет ни приватизировать, ни передать по наследству.
Выплачивать компенсации в случае утраты или повреждения имущества будут федеральный бюджет и компании-страховщики в равных долях. Подобная схема уже несколько лет действует в некоторых российских городах-миллионниках, где месячный страховой взнос просто включают в платёжки. В регионах эта практика еще не применяется.
"Для построения эффективной системы защиты имущества населения нам необходимо ориентироваться на опыт стран, уже создавших подобные системы и отладивших все стимулирующие и регуляторные процедуры, - убежден Владимир Лобанов. - Например, в Европе большинство граждан добровольно страхуют свое имущество от возможного ущерба. В случае природных катастроф они получают выплаты от страховых компаний, за счет государства осуществляется только восстановление инфраструктуры и коммуникаций".
Подобный подход, по словам эксперта, дает возможность гражданам "получить от страховщика выплату, эквивалентную стоимости ущерба, а не усредненную компенсацию от государства, которая зачастую оказывается существенно ниже". "Распространение в России практики добровольного страхования жилья невозможно без активной поддержки государства. Также было бы уместно и финансовое стимулирование, например, введение налоговых вычетов для граждан, страхующих жилье", - считает Лобанов.
"Конечно, эта тема приобрела особую актуальность после событий в Крымске и на Дальнем Востоке. Но подходить к решению данного вопроса, на мой взгляд, необходимо поэтапно, - убеждена Надежда Бурданова. - Во-первых, нужно продумать принципы мотивации для граждан, добровольно страхующих свое имущество. Например, с помощью софинансирования. Или предоставить налоговые вычеты гражданам, которые страхуют свое жилье. Это подтолкнет людей не только к тому, чтобы задуматься о страховании своей собственности, но и к увеличению количества заключенных договоров. Во-вторых, следует решить вопрос оплаты договоров страхования для малообеспеченных и малоимущих слоев населения".
Равнение на соседа
Но влияют ли вообще крупные чрезвычайные происшествия и катастрофы в других регионах страны на активность жителей Саратовской области в страховании своего имущества и жизни? Виктор Грипич по опыту работы саратовского филиала "Югории" отмечает, что "консультации по страхованию объектов недвижимости возросли". По его мнению, руководство страховых компаний "стало уделять больше внимания продаже "коробочных" продуктов". Так называют экспресс-страхование по договорам, которые заключаются без предварительного осмотра и оценки жилья или имущества. А полис, который потребитель покупает "в коробке", предусматривает фиксированную страховую стоимость строений и находящегося в них имущества по типовой тарифной сетке, а также фиксированную сумму страховых выплат.
"Крупные ЧП заставляют население задуматься о страховании своего имущества и жизни", - отмечает директор саратовского филиала ОАО "АльфаСтрахование" Светлана Карих. Впрочем, по ее словам, еще больше на поведение наших сограждан влияют события, произошедшие рядом с ними. "Например, сгорела собственная дача, квартиру соседей обокрали, родственник погиб в ДТП", - приводит примеры Карих.
"Как показывает практика, многие задумываются о необходимости защитить свое имущество, только если у них лично, у родственников или соседей что-то случается, - подтверждает Роман Воронков. - "Вдохновленные" примерами из жизни, люди идут в страховую компанию. Можно с уверенностью утверждать, что если кто-то из жителей Саратовской области и задумался о страховании своего имущества или жизни в связи с событиями на Дальнем Востоке, то это единичные случаи. Никакого всплеска активности мы не наблюдаем. Скорее, человека приведет в страховую компанию пожар на дачном участке или если его жилье зальют водой соседи".