На финансовом рынке России, который вместе со всей экономикой пребывает в явном кризисе, в нынешнем году вдруг обнаружился сегмент-лидер, показавший огромные темпы роста. Им оказалось страхование жизни. Судя по цифрам, это направление в нашей стране растет быстрее всех мировых рынков данного сектора. Специалисты объясняют это не только тем, что к продажам полисов активно подключились банки, но и начавшимися наконец сдвигами в отношении россиян к ценности жизни и здоровья. Причиной таких ментальных перемен, как ни странно, стал именно кризис.
О тенденциях развития рынка журналистам из регионов недавно рассказали в Москве на семинаре "Страхование в зеркале СМИ. Больше жизни — 2016", организованном Ассоциацией страховщиков жизни (АСЖ) и Всероссийским союзом страховщиков (ВСС).
Предварительные итоги развития отечественного рынка страхования жизни за девять месяцев 2016 года, которые обнародовала АСЖ совместно с ВСС, показывают кратный рост. В ходе исследований были собраны и проанализированы данные по сбору премии и выплатам от 22 компаний-членов АСЖ и ВСС, суммарно представляющих более 98 процентов рынка страхования жизни.
Общий объем страховых сборов по итогам девяти месяцев этого года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на 75,4 процента и составил 171 млрд рублей. Причем только за один третий квартал наши сограждане купили полисов на 65 млрд рублей. "Это огромный рост. И происходит он на фоне стагнирующего финансового рынка в России", — пояснил президент АСЖ, глава АО "Страховая компания МетЛайф" Александр Зарецкий.
Сбор премий по иному личному страхованию достиг 24 млрд рублей против 10 млрд рублей за девять месяцев прошлого года. Общий размер страховых выплат за три четверти нынешнего года тоже вырос — на 46,5 процента по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, до суммы 26,45 млрд рублей. Выплаты по страхованию жизни увеличились на 33 процента и составили 20 млрд рублей. "Таким образом, страхование жизни в настоящее время — самый быстрорастущий сегмент и в страховании, и вообще на финансовом рынке страны", — резюмировал Зарецкий.
Основным драйвером этой динамики стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Бурный спрос на такие полисы эксперты объясняют в том числе тем, что ставки по депозитам в отечественных банках упали, вкладчики стали искать альтернативу своим вложениям и инвестировали деньги в ИСЖ. В будущем такие темпы уже не гарантированы, особенно если кредитные организации вновь станут активнее развивать сегмент депозитов или если ужесточится регулирование. Но поскольку львиная доля населения страны не планирует брать кредиты в ближайшее время, банки вряд ли утратят интерес к продаже полисов ИСЖ.
В Саратовской области, по данным директора Саратовского агентства страховой компании "Ренессанс Жизнь" Татьяны Ушаковой, в 2013 году общие сборы по страхованию жизни составили 1 млрд 36 млн рублей, в 2014 году — 1 млрд 437 млн (+38,7 процента), в 2015 году — 1 млрд 238 млн рублей (-13,88 процента). По итогам 1-го полугодия 2016 года премий по страхованию жизни в регионе собрали 732 млн рублей, что на 16,5 процента превысило показатели первой половины 2015 года.
По данным ЦБ РФ, в 2013 году в Саратовской области договоров страхования жизни было заключено 31 тыс. 841, в 2014-м — 33 тыс. 715, в 2015-м — 32 тыс. 870 договоров. "В целом динамика по количеству договоров повторяет динамику по сборам: рост в 2014 году и небольшая коррекция вниз в 2015-м", — поясняет Татьяна Ушакова.
"Саратовская область — яркое отражение ситуации в российском страховании, — заявил нашей газете официальный представитель компании "АльфаСтрахование" Юрий Нехайчук. — Здесь ситуация ровно такая же, как и во всей стране: снижение продаж новых автомобилей привело к небольшому сокращению интереса к автокаско, однако жители Саратова и области по-прежнему очень заинтересованы в сохранении недвижимого имущества, здоровья своего и близких, в страховании от несчастного случая. Активно развивается и инвестиционное страхование жизни".
"Замещение страхования кредитных заемщиков накопительными и инвестиционными страховыми программами означает повышение качества развития отрасли, — уверена Татьяна Ушакова. — Ведь если в первом случае речь, как правило, идет о вмененной услуге, которая выступает дополнением к займу, то во втором случае происходит осознанное обращение человека за страхованием жизни как отдельным продуктом".
"Именно в сегменте, где работает наша компания — долгосрочного страхования жизни, мы видим, что интерес населения Саратовской области растет. Наши сборы в 2015 году приросли на девять процентов, — сообщил "Газете Наша Версия" директор по продажам компании "PPF Страхование жизни" Штефан Ванчек. — В сегменте классического страхования жизни лидирует долгосрочное накопительное страхование, которое позволяет людям обезопасить себя от рисков, связанных с потерей здоровья и несчастными случаями, при этом позволяя накопить денежные средства на будущее. Когда люди чувствуют нестабильность, они ищут инструменты, которые помогут снизить угрозы и риски для себя. Именно для этого и нужны продукты долгосрочного страхования".
"Причины роста отрасли отчасти заложены как раз в сложной макроэкономической ситуации в стране, — согласна Татьяна Ушакова. — В то время как кредитное страхование отошло на второй план, новыми драйверами стали долгосрочные продукты инвестиционного и накопительного страхования. Это происходит во многом из-за того, что в условиях экономической нестабильности граждане особенно остро ощущают дефицит надежных способов вложений капитала и защиты от рисков. Во-первых, меняются приоритеты среднего класса — с массового потребления акценты смещаются к сбережению и защите личного капитала. Во-вторых, трансформируется поведение частных инвесторов — вместо доходности с высоким риском на первый план выходят надежность и защита вложений. В-третьих, в период нестабильности растет ценность защиты от рисков — это касается и здоровья, и несчастных случаев. Дополнительным стимулом для отрасли стало введение с начала 2015 года налоговых вычетов по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет".
Еще одна тенденция последнего времени, на этот раз негативная, — активизация мошенников в сфере личного страхования. Если прежде на всевозможных "юристов" и нечистоплотных деятелей (которые зачастую выступают в составе организованных преступных групп) жаловались только компании, которые продают моторные виды страхования (ОСАГО и каско), то теперь зараза мошенничества все активнее начала распространяться и на другие сегменты страхового рынка. Способов, с помощью которых аферисты пытаются нагреть страховой бизнес, все больше. Бывает, что они оформляют по нескольку полисов в разных компаниях, затем "организуют" несчастный случай в виде сотрясения мозга или перелома костей и требуют выплат. При этом порой умудряются представить один и тот же рентгеновский снимок по разным эпизодам, заменяя лишь фамилию потерпевшего. От подобных схем страдают не только страховые компании, но и в конечном итоге порядочные потребители, поскольку все расходы, издержки и потери бизнес вынужден закладывать в тарифы на полисы.
В Саратове страховщики жизни тоже сталкивались с откровенным мошенничеством. "В 2014 году произошел инцидент, вызвавший резонанс во всем регионе. 26-летний житель Саратова разработал план совершения тяжелого и циничного преступления. Вместе с двумя подельниками он планировал получить от компании "Ренессанс Жизнь" страховое возмещение на сумму 9 миллионов 892 тысячи 660 рублей, подстроив дорожно-транспортное происшествие, в котором должен был погибнуть ничего не подозревавший застрахованный, — рассказывает Татьяна Ушакова. — К счастью, реализовать свой план организатору не удалось, его преступная деятельность была пресечена. В итоге суд приговорил преступника к семи годам лишения свободы с отбыванием наказания в колонии строгого режима".