Как сохранить деньги? Эксперты ответили на простые вопросы о вкладах

Как сохранить деньги? Эксперты ответили на простые вопросы о вкладах
© ИА «Версия-Саратов»

С каждым годом популярность депозитов возрастает. Существует несколько причин. Первая — вклады позволяют защитить имеющиеся средства. Вторая — правильно подобранный депозит поможет увеличить сумму сбережений, не прилагая для этого усилий.

Каждый банк предлагает ряд продуктов, которые ориентированы на разные потребности вкладчиков. Ещё до похода в ближайшее отделение банка нужно изучить предложения и отличия одного вклада от другого, и определиться, что и когда вы собираетесь делать с деньгами. Банки сейчас предлагают множество вкладов с различными условиями, в которых легко запутаться. Рассказываем, на что в первую очередь стоит обратить внимание, чтобы выбрать наиболее подходящий вклад.

Все вклады делят на две большие группы: срочные и бессрочные. Бессрочные вклады позволяют забрать деньги из банка в любой момент. Если вы хотите забрать наличные, то при предварительном заказе нужной суммы это можно сделать в отделении банка. Если же средства вам нужны здесь и сейчас, то вы можете перевести их на свою карту или счёт в личном кабинете или мобильном приложении банка, таком как Сбербанк Онлайн. Срочные вклады размещаются в банке на фиксированный период. Проценты по такому вкладу обычно выше, чем по бессрочному. В том же Сбербанке, таким является вклад «Сохраняй». Здесь не предусмотрено частичное снятие средств до окончания срока действия договора, зато процент выше.

Помимо сроков вклады отличаются условиями пополнения. С возможностью пополнения — это вклады, которые можно пополнять в течение всего срока, и средства, положенные на счёт, присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты. Без возможности пополнения — это чаще всего срочные вклады, на которые кладётся фиксированная сумма.

При этом на рынке есть комбинации — вклады с гибкими условиями, то есть с возможностью пополнения и снятия в рамках минимального остатка.

Также различают вклады с капитализацией и без неё. В первом случае проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально, суммируются с уже имеющимися средствами и следующее начисление осуществляется на увеличенную сумму. По такому вкладу проценты начисляются ежемесячно, их можно снимать или перечислять на счёт карты. Но лучше проценты оставлять на вкладе, т. к. они прибавляются к сумме вклада и увеличивают доход в следующих периодах (в Сбербанке, например, есть «СберВклад Прайм» с капитализацией процентов, плюс клиенты банка, у которых есть годовая подписка СберПрайм+ могут получить по нему максимальную ставку). У вкладов без капитализации проценты начисляются на сумму, которую положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней.

Как правило, чем больше срок — тем больше доходность и выше процент. Чем больше «опций» у вклада, тем ниже ставка, каждая из них — определённая плата за комфорт и скорость управления финансами. Обычно максимальный срок, на который банки принимают деньги в классические депозиты — 3 года.

Также на рынке существуют пенсионные, сберегательные (с открытой датой окончания) и условные (например, к 18-летию ребенка) вклады.

Таким образом, при выборе вклада обращайте внимание не только на доходность, но и на другие условия: срок, минимальную сумму, возможность пополнить или снять до конца срока — от этих факторов зависит доход по вкладам.

Для тех, кому не подходят условия по вкладам, которые представлены на рынке, банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Так что можно рассмотреть накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

А еще эксперты советуют не хранить средства в каком-то одном инструменте — разумнее комбинировать несколько вариантов. При этом важно соблюдать правило: основная часть финансового резерва должна храниться в наиболее надёжном инструменте — обычно это вклад.