Повышение тарифов на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и лимитов выплат по страховым случаям на время сняло напряженность и у страховщиков, и у автовладельцев. Но дальнейшая девальвация рубля и повышение стоимости запчастей способны обесценить тарифы и снова сделать автогражданку убыточным видом для страхового бизнеса. Положение же с массовым отказом россиян от полисов ОСАГО и распространение фальшивых страховок чревато потенциальными проблемами для любого автовладельца.
Такие выводы можно сделать по итогам медиасобытия "Страхование в зеркале СМИ. Время больших перемен", состоявшегося недавно в Москве. Мероприятие было организовано Российским союзом автостраховщиков (РСА), Национальным союзом страховщиков ответственности, Национальным союзом агростраховщиков и АО СОГАЗ. Одним из участников мероприятия стал автор "Газеты Наша Версия".
10 лет без права переписки
Примерно год назад рынок автогражданки оказался в состоянии, близком к коллапсу. Тарифы на ОСАГО правительство Российской Федерации не повышало 10 лет — с момента введения этой нормы. При этом выплаты клиентам из-за инфляции, удорожания стоимости запчастей и услуг автосервиса росли. Сначала компании принялись продавать автостраховки с нагрузкой в виде других полисов. Потом стали уклоняться от продаж, а некоторые вообще закрыли это направление, отказавшись от лицензий на ОСАГО.
Тем временем Верховный суд России распространил на страхование действие законодательства о защите прав потребителей, и в стране быстро развился новый бизнес. Так называемые автоюристы принялись массово выкупать у потерпевших в ДТП права предъявления претензий к компаниям, выплачивая стоимость ущерба чуть выше среднего. А сами, обращаясь затем в суды, накручивали ущерб в несколько раз. Служители Фемиды чаще всего принимали решения в пользу потребителей (во многих случаях именно автоюристов). Лавина судебных процессов и связанный с ними рост издержек стали одной из причин убыточности ОСАГО для компаний и сворачивания деятельности по автогражданке. (О развитии ситуации в Саратовской области см. статью "Засада для ОСАГО" в № 36 (286) от 10 октября 2014 года.)
По совокупности всех факторов реальная убыточность в ОСАГО к середине 2014 года превысила 100-процентный уровень, крупнейшие страховщики начали сокращать свое присутствие в регионах. Отрицательную динамику взносов показала половина из топ-20 компаний. Спасти отрасль от неконтролируемого распада могло лишь повышение тарифов.
На авось
Первое повышение тарифов на обязательные автостраховки произошло осенью прошлого года. Оно не смогло кардинально исправить положение для страхового бизнеса, поскольку одновременно была повышена предельная выплата за поврежденное имущество — со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Кроме того, были отменены пропорциональные выплаты при недостаточности покрытия и совокупный лимит выплат при нескольких потерпевших. То есть если раньше сумма выплат делилась на всех автовладельцев, пострадавших в ДТП по вине застрахованного водителя (пропорционально ущербу), то теперь каждый из пострадавших независимо от их количества может рассчитывать на компенсацию ущерба до 400 тысяч (см. статью "ОСАГО настигла девальвация" в № 8 (304) от 6 марта 2015 года).
Весной нынешнего года Банк России снова повысил тарифы на ОСАГО, и одновременно в несколько раз (со 160 тысяч до 500 тысяч) были повышены и выплаты по ущербу здоровью.
Как обстоят дела с моторными видами страхования (ОСАГО и КАСКО) в этом году в Саратовской области? "Суммарные сборы остались на прежнем уровне. Однако сборы по КАСКО сокращаются (падение минус 34 процента), а сборы по ОСАГО растут (плюс 29 процентов). Аналогичная картина наблюдалась на страховом рынке и в 2008–2009 годах", — сообщил "Газете Наша Версия" заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.
"По ОСАГО Саратовский филиал СОГАЗ собрал 106,4 миллиона рублей премии — более чем вдвое больше, чем за такой же период годом ранее. При этом выплаты по ОСАГО за этот период увеличились почти в три раза", — пояснила изданию и.о. директора филиала Елена Бурданова.
"По итогам первого полугодия 2015 года объем премий по КАСКО в области уменьшился на 33,6 процента, что более чем в два раза превышает общероссийский показатель (минус 14 процентов), а количество заключенных договоров КАСКО сократилось на 40 процентов", — уточнил директор филиала компании "Ингосстрах" в Саратовской области Роман Воронков.
В целом по стране за первые три квартала 2015 года количество проданных полисов ОСАГО по сравнению с тем же периодом 2014-го сократилось на 8 процентов, или на 2,48 миллиона договоров. Зато получили широкое распространение поддельные полисы, которые владельцы машин покупают для того, чтобы избежать штрафа ГИБДД. Количество фальшивых страховок ОСАГО в стране оценивается сейчас как минимум в миллион единиц.
Насколько распространена эта проблема в Саратовской области? "Количество нелегальных полисов ОСАГО достаточно трудно определить. Безошибочная оценка возможна только по зафиксированным обращениям, однако несравнимо большее число недействительных полисов остается на руках автовладельцев, — говорит Роман Воронков. — Кроме того, оборот фальшивых полисов постоянно пополняется за счет банкротств страховых компаний, имеющих определенный запас чистых бланков".
Как отметил на "Страховании в зеркале СМИ" в Москве исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев, несмотря на более чем 20-процентный рост стоимости запчастей за последние полгода, существующий коридор тарифа ОСАГО пока является достаточным для страховщиков. Однако в случае роста курса доллара и стоимости запчастей компании будут вынуждены обращаться в Центробанк с вопросом о корректировке тарифов.
Корпорация антистрахования
Отдельная больная тема для страхового рынка — мошенники. Они быстро реагируют на любые инновации. К примеру, как рассказал на московском мероприятии заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов, после того как в число страховых случаев был внесен угон автомобиля с ключами и документами в салоне, число таких угонов сразу же резко выросло. Некоторые поступают еще проще: известен случай, когда автовладелец застраховал машину в 18 (!) компаниях и везде умудрился получить деньги, когда произошло ДТП. По мнению Ефремова, в будущем году продолжатся и продажи поддельных полисов и угоны, в том числе для разборки автомобилей на запчасти. Особенно это касается тех марок и производителей, которые из-за кризиса уже ушли из России.
Единственный способ обезопасить себя от фальшивого полиса, по мнению большинства экспертов, это покупать страховку в офисе компании, а не у агента, который готов обслужить на дому или в других местах. Кроме того, любой автовладелец имеет возможность проверить свой полис в базе данных Российского союза автостраховщиков.
Впрочем, сами компании не надеются на скорые позитивные изменения и потому прогнозируют в ближайшем будущем новую волну "исхода" страховщиков ОСАГО из ряда регионов России. Основной причиной этого они называют именно рост мошенничества и деятельность автоюристов.
В частности, выступивший на мероприятии генеральный директор "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров заявил, что ситуация в ОСАГО "стремительно идет к новому кризису". По его словам, в стране выросла частота аварий. Раньше она колебалась в пределах 6,5 процента, сейчас приблизилась к 7 процентам, а на будущий год, по оценке рынка, может превысить 8 процентов. Второй фактор — рост средних выплат, которые в связи с изменениями в ОСАГО уже увеличились с 33 тысяч до 60 тысяч.
"Но главным драйвером снижения доходности в моторном страховании стала судебная практика", — подчеркнул Дмитрий Маркаров. Опираясь на опыт компании, которая имеет самую широкую филиальную сеть в стране, он отметил, что суды повсеместно игнорируют необходимость предъявлять автомобиль на осмотр в ходе разбирательств. "Количество уклоняющихся от осмотра — 25 процентов, то есть каждый четвертый. Случайно или нет, но столько же людей идут с исками к страховщикам в суды", —сообщил он.
По словам Маркарова, широко распространенной стала переписка недовольных автовладельцев (и их юристов) с компаниями через почту — вместо выяснения вопросов в офисах. Ответы компаний при этом игнорируются, а тем временем проходит 20-дневный срок, в течение которого компании могут урегулировать проблемы с клиентами без обращения к Фемиде. И после того как он истекает, "гражданин смело бежит в суд". Там, по словам Маркарова, массово встают на защиту прав потерпевших, закрывая глаза на нормы права. К примеру, судьями повсеместно игнорируется единая методика расчета ущерба здоровью с нормативами, утвержденными ЦБ РФ, по которой любая травма теперь четко тарифицируется. Суды также назначают альтернативные экспертизы для оценки ущерба, но проводят их зачастую именно те люди и структуры, которые против страховщиков в судах и борются.
В числе последних "изобретений" — практика максимального дробления страховой выплаты на отдельные иски. Страховщику подается иск по получению основной выплаты, иск по возмещению морального вреда, иск по присуждению штрафа. Каждый сопровождается требованием о возмещении представительских и других судебных расходов. Кроме того, клиенты стараются перевести рассмотрение спора из юрисдикции общих судов в юрисдикцию арбитражных, через переуступку прав требования к страховщику ОСАГО юридическому лицу, и все чаще это успешно получается.
Но ОСАГО для страховых компаний — это бизнес, а не социальная нагрузка. "Поэтому все то, что взяли автоюристы, перераспределится в итоге на всех через тарифы", — предупреждает Дмитрий Маркаров.
Активнее всего мошенники работают в южных регионах России, среди них Краснодар, Ростов-на-Дону, Ставрополь. Также в лидеры по страховому мошенничеству выходят Иваново, Казань, Челябинск, Волгоград. Автовладельцы в этих регионах в первую очередь рискуют получить новые большие проблемы с покупкой полисов, когда ОСАГО для компаний снова станет убыточным. Глава "Росгосстраха" убежден, что в масштабах страны "речь идет об организованных группах мошенников, которые получают ежегодно десятки миллиардов рублей, зарабатывая на страховых выплатах". "Создается фактически система ограбления страхового рынка", — подчеркнул он.
Системное мошенничество в страховании признает и Центральный банк России. "Это не отдельные случаи, а отдельный вид бизнеса. К сожалению, его не всегда можно назвать криминальным, потому что в ряде случаев законодательство соблюдается", — заявил ранее зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Он согласен, что подобная практика наносит страховой отрасли непоправимый ущерб.
Каждому свой тариф
На ноябрьском форуме "Будущее страхового рынка-2015" стало известно, что тарифы по ОСАГО в течение ближайших трех лет могут быть либерализованы. Сейчас тарифный коридор не позволяет применить индивидуальный подход к каждому клиенту. При заключении договора ОСАГО для них действует единый базовый тариф, предлагаемый страховщиком в данном регионе, и одинаковый региональный коэффициент. При либерализации тарифа, как уверяют страховщики, они получат возможность индивидуально устанавливать стоимость страховки для каждого водителя в зависимости от его опыта вождения и страховой истории.
Участники рынка считают, что либерализация позволит им находиться в зоне рентабельности и будет означать реальную ценовую конкуренцию в каждом регионе, из-за чего ОСАГО станут продавать через все доступные каналы. Государство пока не торопится и намерено понять, как страховщики будут конкурировать в 23-процентном тарифном коридоре. Противники идеи называют либерализацию тарифов ОСАГО абсурдом, отмечая, что более 80 процентов сборов приходится на десять компаний. Оппоненты страховщиков уверены: крупным структурам почти ничего не мешает устроить сговор по тарифам.
Гоп-стоп
Пока до либерализации еще далеко, рынку и автовладельцам должен помочь другой инструмент, который уже действует: бюро страховых историй. Его формируют сами компании, передавая туда информацию обо всех клиентах. "Для страховщиков такая информационная база — это возможность более качественно оценить риски, принимаемые на страхование. Для аккуратных водителей — шанс снизить стоимость полиса КАСКО. Водители, часто попадающие в ДТП по своей вине, не смогут скрыть информацию о произведенных выплатах по КАСКО при переходе от одного страховщика к другому. Так как их страховая история, на основании которой и формируется тариф, будет известна при заключении нового договора независимо от того, в какой страховой компании он будет заключен. Также автовладелец не сможет заключить договор КАСКО сразу в нескольких компаниях, заранее ориентируясь на получение нескольких выплат по одному страховому событию", — пояснила нашему изданию Елена Бурданова.
"Быстрого эффекта ждать не стоит, автовладельцы должны понимать, что в системе будут аккумулироваться данные по договорам, заключенным только после 1 августа 2015 года, — подчеркивает Роман Воронков. — Полноценная информация, позволяющая оценить аварийность водителей, будет накоплена только через два-три года. Мы ожидаем, что система станет важным инструментом по борьбе с мошенничеством. У компаний появится возможность эффективного противодействия обнулению аварийности, когда клиент с повышающим коэффициентом уходит из одной страховой компании в другую. При успешной реализации системы аккуратные автовладельцы перестанут переплачивать за убыточных водителей".
Что касается нынешней ситуации, когда на дорогах страны (и Саратовской области в частности) стало много автомобилей без полисов ОСАГО или с фальшивыми страховками, то она потенциально чревата большими проблемами для всех. Попав в ДТП, такие автомобилисты сами себя наказывают. Во-первых, они остаются без покрытия финансовых потерь при аварии. Во-вторых, рискуют получить штраф за отсутствие полиса от ГИБДД. И в-третьих, они потеряют свою страховую историю, поскольку отсутствие полиса обнуляет накопленные скидки за безаварийную езду.
Не менее печально, что подобное положение вернет многих во времена "до ОСАГО", поскольку при отсутствии страховки у виновника ДТП пострадавшему придется требовать возмещения ущерба не через страховую компанию, а в частном порядке либо посредством "глотания пыли" в судах общей юрисдикции. Это означает, что могут вернуться уже забытые разборки на дорогах, "стрелки" и выяснение отношений с кулаками "да ты сам куда смотрел, козел" и "сейчас ребята подъедут".
Несмотря на все проблемы автогражданки и недовольство страхователей, ОСАГО остается одним из реальных завоеваний новой российской экономики и серьезным шагом к цивилизованным отношениям автовладельцев в аварийных ситуациях независимо от их статуса и материального достатка. Теперь же части наших сограждан, возможно, придется вспомнить нравы лихих 90-х. В сочетании с кризисом в экономике, который с каждым днем все более напоминает времена после краха СССР, это точно не радует.